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本文对个人住房抵押贷款业务发展历程进行回顾,指出现阶段商业银行面临的潜在风险,从银行自身和外部环境两个角度,提出风险防范建议。 商业银行 住房抵押贷款 风险防范一、个人住房抵押贷款现状中国人民银行数据显示:截至2009年3月末,购房贷款余额为3.49万亿元,同比增长10.6%,比上年同期低19.2个百分点,购房贷款新增1149亿元,同比多增146亿元。随着美国次贷危机的爆发,以及我国房价上涨过快,房地产市场出现需求不足的状况,住房空置率不断上升。为了提高住房购买需求,商业银行不断放松个人住房抵押贷款的条件,但是住房抵押贷款却没有显著增长。据学者分析,个人房贷增加有限与目前的市场结构有关:改善型和投资型购房者会更多使用银行贷款,以起到资金杠杆作用,但是目前这部分人还保持观望态度。买房者大多是刚性需求者,刺激政策对这些人的个人住房需求无法起到立竿见影扩张的效果。可以看出,我国房地产市场仍然存在需求不足的问题,客观上需要加大贷款支持力度,商业银行应关注的重点是:如何采取有效的措施,在扩大住房抵押贷款发放量的同时,注意风险的防范;既能改善民生、促进房地产市场健康发展,又能实现自身盈利目标。二、商业银行住房抵押贷款风险防范住房抵押贷款五类风险不是扯下她的肚兜吸吮乳计

点击查看欧元行情　　摩根士丹利(Morgan Stanley)周三(6月29日)在一份客户报告中指出，继续建议投资者利用当前反弹卖出经常帐赤字和负债较高国家货币，尤其是兑日元、美元和欧元。虽然该行一直看空欧元，但目前的长期看空观点出现了些许改变。　　摩根士丹利指出，未来的一系列风险因素将增加欧元的风险溢酬，包括意大利十月大选以及法国4月至5月间的总统大选等。一旦出现任何意外，欧元恐承受较强卖压，因投资者担心欧盟将分崩离析。尽管如此，市场已经对这些潜在的风险因素有所了解，相信意外的冲击不会过大，目前需要关注的是意大利如何处理银行业的资本重组工作。 　　摩根士丹利表示，当前欧盟国家正通过经济重组来增加国民储蓄的比例，因此长期而言资本外流缩减将为欧元提供有效支撑。　　如果意大利能够顺利完成银行债务重组计划，则欧元获得提振，而欧元资产的回报率却会因日益恶化的股市长期前景而进一步下降。 (责任编辑：DF010)扯下她的肚兜吸吮乳计

◆ 中图分类号：F713文献标识码：A内容摘要：文章从企业、消费者和非盈利组织三个角度分析了善因营销的价值,从目标沟通对象、公益事业和合作伙伴的选择、合作期限与范围的确定、合作协议的签署以及事后分析与绩效评估等方面解析了善因营销实施策略,指出了企业在实施善因营销时应该注意的问题。关键词：善因营销 策略 注意问题善因营销的内涵所谓善因营销是将企业与非盈利机构,特别是慈善组织相结合,将产品销售与社会问题或公益事业相结合,在为相关事业进行捐赠、资助其发展的同时,达到提高产品销售额,实现企业利润,改善企业社会形象的目的。善因营销是一种崭新的营销方式,它兼顾了企业、消费者和社会的利益,因而受到广泛支持。善因营销的起源可追溯到1981年,美国运通公司为帮助旧金山某艺术团体筹募基金,承诺每当消费者刷卡消费或申请新卡时,公司就会捐赠部分所得给该艺术团体,结果非常成功；1983年,该公司又与爱丽丝岛基金会合作,为整修自由女神像募集资金,三个月的营销活动共捐赠170万美元,达到原预期目标的3倍多,美国运通卡的使用率也比前一年同期提高了28%,并且发行了大量新卡。自此,善因营销理念开始被企业与非盈利组织所广泛采用。自此以后,雅芳、沃尔玛连锁店 等知扯下她的肚兜吸吮乳计

对于企业级软件来说,信息被禁锢在分散业务功能单元内的“苦日子”已经成为过去,因为SOA的下一波已经到来。许多企业已经在修补他们所用技术的中间层和后端层,并且已经利用SOAs来创造的新的价值流,那么下一步将是什么？正在从SOAs和Web服务中寻找下一波好处的精明的CIO们正在把注意力转向最终用户以及他们是如何与这些新一代的系统交互的。他们所寻找的是一种新的客户段软件。这种软件拥有真正的智能,富媒体和可交互性,同时也能够对服务与数据进行存取。该软件的名字就叫作面向服务的客户端。到目前为止,很多人大概已经开始问自己,为什么需要关心SOCs。简单地说,需要关心SOCs是因为传统的Web浏览器作为一个应用客户端程序已经太老了。浏览器曾经是为了便于人们浏览静态文档而被设计出来的,但它无法递送含有状态信息的各种应用。当直面问题时会发现：基于Web的表现形式和客户层是在现今企业级软件架构中最薄弱且最陈旧的一层。浏览器无法自然地与Web服务连接或者与基于消息的同步数据进行交互。它们也无法提供高质量的打印结果,也无法很好地离线工作。更具有挑战性的是,质检团队花费大量的时间来对跨浏览器的应用进行调试,因为不同开发商的不同版本的浏览器在不同的操作系统上的扯下她的肚兜吸吮乳计

企业制定战略的前提是对企业自身所在产业的竞争环境有正确的了解,因为产业的竞争环境对于企业的获利能力有很大的影响。产业竞争环境良好,有很强的进入壁垒,产业整体有很大的获利能力,一家竞争力不是很强的企业也有可能在该产业中获得利润;相反,如果产业的竞争环境恶劣,有很强的退出壁垒,产业整体的利润率趋近于零,一家竞争力很强的企业也许只能维持生存。因此沈阳装备制造业企业的竞争环境分析对于企业的发展和战略制定有重要的意义。 装备制造业 竞争产业环境分析的方法有很多种,迈克尔·波特提出产业竞争环境的“五力”分析法。“五力”包括:产业内竞争对手、潜在进入者、替代品或服务、买方的议价能力、卖方的议价能力。“五力”共同作用影响产业环境。产业内竞争对手及潜在进入者为企业需要面对的直接竞争对手,替代品或替代服务给企业带来R&D方面的竞争压力,买方及卖方议价能力则体现了企业所具备的市场力量。沈阳装备制造业主要包括了机床、输变电、石化设备、冶矿设备等传统装备制造业,以及机器人及自动化装备、燃气动力设备、数控机床、环保能源设备、数字化医疗设备等新兴高技术装备行业。一、企业竞争对手分析1.在位竞争对手分析装备制造业属于资本、技术密集型产扯下她的肚兜吸吮乳计