农村信用社 农户 小额信用贷款
作为服务于农村经济发展的农村信用社,随着服务“三农”意识的逐步增强,积极开展农户小额信用贷款业务增加了农民收入,也提高了自身效益,是当前形势下解决农户贷款难,信用社难贷款的有效途径。
一、农户小额信用贷款业务的开展带来的好处
实际、有力的支持了社会主义新农村建设
1．给想干事,能干事新型农民提供了资金保障。随着科学文化知识的普及,农民素质也在不断提高。一批想干事,能干事新型农民想搞高效农业、养殖种植,但是缺乏资金,农户小额信用贷款业务的开展无疑是雪中送炭。
2．在农户之间营造了“比、学、赶、帮、超”致富奔小康的氛围。时代在进步,生活质量在提高,人人都向往更美好的生活,但是如何实现?通过利用小额信用贷款而快速致富,使农户看到了榜样,也看到了希望。
3．增加了农民收入,提高了农民创业热情。随着农户小额信用贷款业务范围扩大,越来越多的农户从中受益,大家都在谋增产增收、谋幸福发展,农民收入在不断增加,提高了干劲,增加了热爱家乡,建设美好家园的热情。
4．优化了资源,推动了农村经济的发展。许多农户通过农户小额信用贷款购买农业机械,大大提高了耕种效率,种地越来越容易,增收门路越来越多,吸引了许多外出打工者又回巢创业,有力地推动了农村经济的发展。
农村信用社金融职能得到了较好发挥,推进了自身事业发展
1．促进了农村信用社不良贷款的下降。小额信贷由于抓住了农民重信誉、小额贷款农民有能力偿还的实际,深受农民欢迎,降低了信用贷款的不良率,为农信社带来了源源不断的收入。
2．提高了农村信用社的经营效益。据银监会公布的资料,截至2003年11月底,全国农村信用社结束了自1994年以来持续亏损的局面,实现了全行业扭亏为盈。近年来盈利增长又有大幅提高,这其中有多种原因,但小额信贷在提升农信社效益中功不可没。
3．改变了农村信用社信贷管理方法。过去农村信用社贷款投向以磊大户为主,结果形成大量死滞贷款,农户小额信用贷款的发放,贷款金额由大变小、服务范围有由小变大,服务对象由乡镇企业转向“三农”经济,管理在改变,效益却在大幅提高。
4．转变了农村信用社信贷经营理念。农村信用社业务由“批发”向“零售”转变、服务对象由“点”到“面”的扩展,也要求农村信用社必须转变经营理念,服务内容必须更加具体、真实。
二、农村信用社开办农户小额信用贷款的做法
制定方案,稳定推进农户小额信用贷款业务的开展
1．评定信用村。由农村信用社主动请调乡镇政府,在农村广泛开展“信用村”评定活动,由乡镇政府、相关部门和农村信用社共同成立领导组,根据各村情况、农户贷款归还情况,初步评定信用村。
2．评定信用户。在评定的信用村中分别成立由信用社主任、副主任、信贷员、村委会主要负责人和群众代表组成的农户信用等级评定小组,按照农户自愿申请,由信用户等级评定小组根据户主个人信誉、家庭收入、还贷情况等不同对信用村内申请的农户进行信用等级评定。分为优秀户、较好户、一般户。
3．明确农户小额信用贷款投向和发放范围。农户小额信用贷款只能用于支持种植、养殖业生产,农户购买小型农机具,农业生产的产前、产中、产后服务,子女上学,红白喜事和消费信贷六个方面。
4．发放信用贷款证。按照“一次核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的原则,对评定的信用农户发放信用贷款证。农户信用贷款证对不同信用等级的农户规定不同的信用贷款额度,对于一般农户信用贷款额度为3000元,较好农户的信用贷款额度为5000元,优秀农户的贷款额度为1万元。在规定的信用贷款内,农户贷款只要携带户主身份证,并且符合小额信贷发放范围,农民就可象到信用社取款一样随用随贷,既简化了贷款程序,又提高了信贷人员的放贷效率。
5．特殊规定贷款额度。考虑到农村种养殖大户贷款需求量大、还款能力较强的现实,农户小额信用贷款还增加了一条特殊规定,即凡是种植、养植业大户,且信誉好的信用贷款额度可以扩大到2万元。对于生产经营规模大,贷款户有多户联保的最大贷款额度可以扩大到5万元。
6．增大覆盖率。通过利用小额信用贷款而快速致富,使农户看到了希望,带动了一批农户创业的积极性,形成了用有标准、学有榜样、讲究信用、按时还贷、好用好贷好还的良性循环。随着农户小额信用贷款业务范围扩大,越来越多的农户从中受益,实现了农户与农村信用社“双赢”,农户小额信用贷款呈稳步推进之势。
建立机制,切实做好贷款责任认定和风险防范工作
农村信用社之所以敢于向农户发放免于抵押、担保的贷款,是基于农户的信誉以及贷前对农户还款能力的准确判断。因此,保证搜集农户信息资料真实准确对于科学评定农户信用等级至关重要。农村信用社在规范农户小额信贷业务操作流程的同时,也加强了对信用村、信用户历史档案真实性的管理和动态信息资料的搜集。
首先,信用社指定专人对信用村、信用户评定中的信息资料真实性进行审核,对包括农户户主姓名、身份证号码和家庭住址；户主的生产经营状况、家庭收入和资产状况；还款记录；以及所在村委会的意见、辖区信贷员的意见等有关档案资料严格管理。确保农户、信贷员、村委会提供的数据资料真实可靠,增强信用村、信用户评定的可信度。
其次,农户信用等级评定小组每两年对农户信用等级进行一次审查,对信誉变化农户的信用等级及时变更,对随意改变贷款用途、出租或转让信用贷款证的农户,及时收回贷款证并取消小额信用贷款资格。从制度上保证了农户信用等级评定的准确性、科学性。
积极探索扩大农户小额信用贷款投放的有效途径。
在开办农户小额作用贷款的同时,积极推行“联户担保”贷款方式。采取35户农民自愿结合、“多户联保,余额控制,周转使用,按期存款,分期还款”方式,对那些既没有申请信用评级、无法获得小额信贷,又不能提供有效抵押、质押,却又急需贷款的农户及时发放联保贷款予以支持。
农户小额信用贷款的开办,从制度上解决了农户贷款有效需求不足的问题。获得农村信用社贷款支持的农民在与信用社的交往中进一步熟悉贷款政策,想方设法按时归还到期贷款,维护他们的信誉,既有利于全社会信用制度的形成,也分散了贷款风险,提高了贷款质量和效益。贷款手续的简化,缩短了农户贷款时间,信用社信贷人员有更多的时间从事贷前调查、贷后检查和贷款催收,巩固扩大了农村信用社在农村的阵地,拉近了社农关系,信用社在农村和基层党组织的形象大大改善。
三、关于推广农户小额信用贷款的几点设想
农村信用社开办农户小额信用贷款的做法还只是处在探索阶段,尚有许多不完善的地方,如信用贷款发放后,对贷款风险责任的认定等,需要在实践中认真完善。从现实情况看,推广农户小额信用贷款至少应注意以下问题。
推广农户小额信用贷款要因地制宜,稳步推进
推广农户小额信用贷款,政府的支持、村委的参与、农户的配合以及农村信用社及时拿出具体可行的实施方案都是必不可少的关键。但对于信用村的选定、农户信用等级标准的确定等,要因各乡镇信用环境的不同、农民收入的差异、农村信用社经营管理水平高低的不同,由农村信用社自主决定。建立信用村、信用户,各乡镇、行政村和农村信用社可以创造条件争取,但确定谁与如何推进应根据具体情况稳步推进,不能强制。以建立信用村、信用户为载体,推行农户小额信用贷款,目的是解决农户贷款抵押难、担保难的实际问题,在推行中不能搞一轰而上,力戒形式主义。在操作策略上可先选择信用环境较好的乡镇进行试点,待总结经验后稳步推进。推广农户小额信用贷款至少要抓住三个关键
1．要争得政府的大力支持和相关部门的紧密配合。推行农户小额信用贷款,对农户信用等级进行评定,仅靠势单力薄的农村信用社自身的力量是不行的,必须依靠政府的大力支持。通过政府的参与不干预、督办不包办,形成村委、政府有关部门和农户支持配合农村信用社开展工作的良好局面,为农村信用社进行信用村、信用户的评定和小额信贷的开展创造一个良好的外部环境,从而形成政府造势、农民增收、农信增效的良好机制。
2．科学界定农户信用等级的评定标准,确保农户信用等级评定结果的真实性。农户信用等级评定的准确与否决定着农户小额信用贷款发放的成败。从农村信用社对农户信用等级评定标准看,不光要重视农民的收入和信誉,而且对于如农民的人品、现实还贷能力等也要关注,要全面反映农户的信誉和还款能力。因此,应依据家庭收入改为依据现金收入,同时增加农户的诉讼记录、有无不良行为和爱好等,以全面反映农户的信誉和偿债能力。
3．应完善农村信用社对农户小额信用贷款的管理,切实防范贷款风险。农户小额信用贷款简化了贷时检查的关键环节,增大了贷款形成风险的可能性,必须建立信贷员、农户在办理农户小额信用贷款中的激励与约束机制。对于在农户信用等级评定中工作扎实、业绩突出的信贷员应在收入和政治上给予倾斜；对于严格遵守信用按时归还贷款的农户可适当扩大信用贷款额度；对于由于工作失误形成贷款损失的信贷员和农户应使其在经济上受到损失,通过增大信贷员和农户违规的成本和守约的收益,确保农户小额信用贷款从一开始就沿着正确的轨道运行。
农户小额信用贷款业务的开展不但解决了农村经济发展的融资难、担保难问题,而且拓宽了农民收入渠道,增强了农民信用观念。对农村信用社来讲,活化了不良贷款、提高了经营效益。这项业务在当前形势下完全可以在基层社中进行推广。
参考文献
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张建平,全国农信社告别持续9年亏损,新华社,
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作者简介：王宝贵,男,河南商丘人,经济师,研究方向: 经济理论。
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