本文正是基于此种考虑,提出“发挥中小企业联合担保潜力、拓展中小企业融资担保渠道”的以下思路:以组建湖北省重点中小企业维护借款信用联合会为载体,以银行等部门组织信用等级评价委员会并按国家确定的信用等级严格评价到银行认可为标准,以企业联合担保争取合理放大担保系数为取向,以联合会加强管理、自律、监督和监控为手段,开拓联合担保新途径,探索风险控制新模式,建立融资担保新组织,达到便捷快速地为广大中小企业提供融资担保服务之目的。
一、抢抓国家扶持的政策机遇,开拓联合担保新途径
国家为应对金融危机,提出了扶持中小企业发展的一系列优惠政策,特别重视加快和完善中小企业信用担保体系建设,要求形成以政府出资为主的中小企业信用担保机构为主体,商业性担保机构、互助性担保机构和再担保机构加快发展的担保体系,我们应当解放思想,抢抓国家扶持中小企业发展的政策机遇,开拓互助性担保机构融资担保的新途径。
当前,国家银监局要求各银行业金融机构在信贷政策上有所突破,拓展中小企业融资渠道,重点支持符合产业、环保政策和有市场、有技术、有前景的中小企业,然而,落实起来却并非易事。对银行来说,这不仅是因为中小企业信贷额度小、成本高、利润薄,而且还因为中小企业确实普遍存在着财务监控薄弱、经营状况不稳、融资信用不足等方面的问题,导致做中小企业信贷往往风险很大。中小企业仅指望银监局一纸通知走出“融资难”的困境很难。我们急需拿出与这一政策配套的有效办法,在大力加强中小企业担保机构建设的同时,开拓联合担保这一互助性担保机构为广大中小企业融资担保的新渠道。组建中小企业维护借款信用联合会正是挖掘企业自身潜能,发挥企业信用作用,推行企业之间联合互助担保的有效措施。
第一,联合会能够扩充中小企业融资渠道。企业融资主渠道有三个:进入资本市场直接融资、向金融机构贷款和风投公司融资。由于先天不足,中小企业直接上市融资的道路还很漫长,向风投公司融资条件同样很高。因此,向金融机构贷款是中小企业当前最主要的融资渠道。为了防控经营风险,金融机构设置了完备的标准和条件,足值足额抵押是其基本运作方式。尽管从中央到地方都出台了一系列政策,但中小企业“融资难”始终没有得到解决,有的搞内部集资,有的甚至借“高利贷”,由此引发的经济和稳定问题比比皆是。近年来,随着原材料、能源价格、工人薪酬上涨,中小企业的经营成本增加,受当前金融危机的影响,中小企业的生存环境更是雪上加霜。为了突破足值抵押障碍,国家加快了中小企业信用担保体系建设。几年来,各地中小企业信用担保机构发展较快,我省达到了118家,面上覆盖到了全省各地市,县市级点上的空白仍不在少数。如果把全省20多万家中小企业的“融资难”问题全部交给现有的担保机构来解决,显然无异于杯水车薪。同时由于很多中小企业信用担保机构自身存在的资本实力不强、运作不规范、与金融机构互信不够等问题,其融资能力更是大打折扣。再有,一个地方的企业融资风险全部转移到一家担保机构去承受,即便这家担保机构资本实力很大,经营能力超强,其风险问题必将难于承受和消化,这是无法逾越的经营规律。就算其短期内可以承受,与其合作的金融机构也不会同意这种“海纳百川”的经营模式,导致出现集群风险。从这个层面上讲,在当前担保产业尚不够发达时期,只有探索新的融资担保模式,才能为企业提供更多的融资服务。联合会正是与现行的中小企业专业信用担保机构完全不同的一种担保模式,能够起到帮助中小企业拓展融资渠道的作用。
第二,联合会能够规范中小企业之间的互保行为。企业联合互助担保并不是一个新的课题,在以往的企业融资中经常出现,大多数是相互关联、业务密切、法人交深的企业。属于小范围内的自发性互助性质。在上世纪九十年代经常使用。据《湖北日报》报道,近日汉正街商会引导会员尝试办理了联合担保,6家商户率先尝鲜,获得近千万元贷款。这折射出了中小企业积极寻求应对金融危机和融资难途径的勇敢探索。当前金融危机影响从虚拟经济进入实体经济,从沿海进入内地,从中小企业进入大中企业。企业之间互信程度逐步下降。未产生风险时皆大欢喜,产生风险后的经济纠纷也经常发生。特别是一旦发生大额风险,参与互保的企业很难承受,为此而受拖累甚至破产倒闭的案例并不在少数。互保业务发生时属于企业的经营行为,若企业受此拖累发生破产倒闭就成了社会问题。这种曾经行之有效的融资方式,也只能弃之不用。汉正街商会的探索只是一个成功的个案,若不规范和引导,任其自生自灭,不仅不能发挥作用,反而可能引发新的问题。因此,经济管理和服务部门正确引导,建立规范的企业联合担保体系,充分发挥企业联合担保的优势,尽力抑制企业联合担保的劣势,就显得尤为重要。联合会正是以社团组织的形式开展中小企业自发性质的互助担保的载体。通过规范联合会担保监管运作,可以最大限度的趋利避害,挖掘中小企业的发展潜能,发挥企业整体信用作用,实现中小企业的“抱团取暖”,推动其快速发展。
第三,联合会能够提升企业整体经营水平。据有关资料透露,我国中小企业平均寿命为2.5年,其主要原因就是经营管理问题。企业经营管理水平综合评价的核心内容就是信用评价。金融机构对中小企业信用等级的认定已到了近乎苛刻的地步。联合会就是以信用评价为纽带和手段,协调企业与贷款银行关系,为双方提供真实、准确、及时的信用信息。联合会把经营管理水平高的企业汇聚在一起,形成一个高等级信用企业的群体,并且通过提供临时转贷担保,使其短借资金能够长期使用,保证企业正常运转与发展,长期维护企业的高等级信用,对中小企业成长具有强大的支持和推动作用。同时,“圈”内的中小企业能够扩大交流,增进了解,互促共进,自律监督和自发带动,其作用不可低估。从近期看,联合会能帮助企业共渡金融危机,从长远看,联合会能帮助企业提高整
体经营水平。从微观看,能提高联合会内企业信用程度,从宏观看,能促进社会信用整体提高。
二、加强担保借款全程管理,探索风险控制新模式
联合会的核心是维护中小企业的高等级信用,主要措施是提供短期担保贷款服务。切实加强联合担保贷款全程管理,防控担保风险,是联合会生存和发展的关键。
第一,突出信用评级引导。企业经营情况发生变化,在信用评级数据中就应直接显示。必须建立健全企业的内部信用管理机制,切实加强信用评级,真实掌握企业经营变化,控制企业信用风险。会员企业都要建立内部信用管理机构,由省中小企业信用评价委员会依据国家统一制定的信用标准组织信用等级初评,省中小企业服务中心组织实施,中国中小商业企业协会对其进行信用等级终评,并实行中小企业信用动态考核,从整体上打造企业信用基础,控制其因对国家、相关方、客户和员工的严重失信而形成的担保风险。
第二,强化担保风险控制。联合会维护和提升企业信用的主要措施是为企业短资专用提供信用担保,本身承担了很大风险。一旦联合会发生经营风险,不仅无法履行职能职责,而且将会给入会企业带来较大影响,必须切实加强担保风险控制。一是资金专用担保。联合会担保部负责担保事项,指定专人全程办理,防止担保借款被挪做他用。当会员企业发生信用担保借款时,由联合会担保部工作人员陪同会员企业财务人员一起到担保主办银行办好借款资金,再陪同将借款资金归还贷款银行,然后从原借款银行再借到资金归还担保主办银行,并获得全部有效凭证,防止操作风险发生。二是单笔限额担保。限定单笔担保金额,防止会员企业归还了原贷款行借款后,原贷款行不再同意放贷或减少放贷形成的担保风险。限定单笔担保额,超过时分若干次进行担保,并规定首笔担保的借款归还了原贷款行时,原贷款行未将与归还额的贷款放出,不发生第二笔担保,余此类推。三是单行限额担保。限定多家会员企业在一家银行的共同贷款担保金额,控制集群担保风险。对由联合会担保的多家会员企业的借款,用于归还同一贷款银行的,合计不得超过一定的限额。若需超过,需待其中一家企业完成了借还周期,方能进行。四是总额控制担保。限定单个企业的借款担保额,控制单个企业的过渡借款担保风险。由联合会、会员企业与企业主贷款银行签订协作协议,确定每个会员企业在该行的最高贷款担保额,不得突破,如要突破,则需该行的上级行书面同意。第三,动态管理会员企业。联合会定期对会员企业进行评审,对高等级信用企业以维持为重点,对中等级信用企业以培植提升信用等级为重点,对较低等级信用企业以清退为重点,维持会员企业的整体信用。同时将各协作银行、会员企业执行的情况通过财政、民政或其它主办部门列入政府对他们的考核内容,并与政府所发考核奖励挂
钩,用激励和清退相结合的机制控制风险。
三、用好政府社会的有效资源,建立融资担保新组织
充分用好各级政府和社会各界支持中小企业渡过金融危机的各种有效资源,在开拓联合担保新途径、探索风险控制新模式的基础上,尽快建立融资担保新组织——中小企业维护信用联合会,必须着重做好以下两方面的工作。
其一,明确中小企业维护信用联合会的主要架构。一是明确联合会的性质。联合会是由从事商品生产、流通与服务的企业、个人自愿参加、非盈利性的、特定区域性的社会团体,在当地民政部门注册登记,具有法人资格。吸收符合条件的企业入会,成为会员。二是明确联合会的业务范围。主要是吸纳会员单位;组织会员单位建立企业信用自律管理制度,打造企业信用基础;协调企业与贷款银行关系,为双方提供真实、准确、及时的信用信息;为会员企业短资专用提供信用担保;为会员企业提供发展战略、经营管理、市场开拓、技术转让、经验交流等培训和服务。主营业务是对会内企业的信用评级推介和短资专用担保。三是明确联合会的治理结构。严格按照社团组织的法人治理要求,选举成立理事会,实行理事会领导下的会长负责制。四是明确联合会的企业会员标准。企业会员必须达到一定的标准才能加入,实行入会自愿,退会自由。不缴纳会费,只缴纳担保金。五是明确联合担保资金来源。主要为地方政府从发展资金中支持一部分、会员缴纳担保金和社会捐赠三种途径。六是明确联合会的工作经费来源。经费来源主要是对担保企业收取一定比例的担保费用。
其二,加快中小企业维护信用联合会的筹建步伐。一是开展试点,示范推动。建议在全省不同地区设立试点,在条件成熟的市县级以上的城市,由中小企业服务机构负责,与当地政府衔接,筹备成立中小企业维护借款信用联合会。待探索出成功模式后,再行推广。二是协调认可,发挥作用。由于联合会是以社团组织形式出现,与金融机构的初期合作可能存在一定困难,因此在企业参与和金融机构认可上还需加强协调,必须建立起银会企三方合作的机制,在担保认可和放大支持上达成协议,真正能帮助企业拓展新的融资渠道,才能使联合会发挥实效性和增强生命力。三是强化领导,政策支持。筹建联合会是新生事物,必须加强组织领导和政策引导。建议省成立中小企业成长指导工作小组和办公室,协调经委、人行、工商、税务、劳动、质监、环保等部门共建中小企业信用评价委员会,开展信用等级初评。在中国中小企业湖北网上发布企业信用评价、信用监管、信息交换、信用预警等内容。办公室及时向金融机构通报企业的信用记录、被处罚情况、企业“黑名单”、企业投资、经营等相关信息。并与条件成熟的地方政府和有合作意向的金融机构联合制订筹备成立中小企业维护借款信用联合会试点方案,以突破金融机构认可的障碍,便于操作和执行,提高试点成功率。四是外出考察,借鉴经验。山东临沂、日照,已在全国率先组建了中小企业维护借款信用联合会,从目前运行的情况看,有效缓解了当地中小企业融资难、担保难、抗风险能力差等问题,效果明显,得到了广大中小企业的拥护和支持。北京、江苏、广东的深圳和惠州、广西、湖南等省区市正在抓紧筹办。建议湖北省能尽快组织条件成熟的地方政府、经济管理部门和金融机构前往考察,增加感性认识,借鉴成功经验,增强筹建信心,加快筹建步伐。
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