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“看似不起眼的差额放在全国就成为银行业的巨额不当获利,以央行公布的2012年个人购房贷款余额8万亿元计算,不当获利可能超百亿元。”此话出自合肥一个普通房奴张先生之口。原来经张先生还了两年房贷后发现,银行房贷计息方式误差将导致他20年多还数千元。张先生闲来无事的计算,无疑触碰了全国房奴本已紧绷的神经。不是房奴就不能体会到当他们听到多还数千元时的愤怒。很多人自然会想到多年前发生在移动公司类似的案例。蹊跷的额外付款2012年北京一用户用自己一个月的通话详单控诉北京移动,要求移动按照一个月的实际通话总时长收取费用,并返还每次按分钟计算而多收的费用。我们每个人在一天的通话中必然会遇到通话也许只有几秒,但被按分收费的情况,然而并没有人太多的在意这几秒的资费,但是在额外的这几秒中我们没有享受到任何服务,张先生用公积金的方式向银行贷款25万元,约定20年还清,还款方式为等额本息还款,每月需还款1581.62元。以张先生为例计算,他所偿还的银行贷款是按照实际有效年利率0.04594计算,而其大于中国人民银行公布的个人住房贷款利率约定的0.045,看似细微的差别,一旦乘以总贷款数额和长达240个月的还款期数,他将多支付近5000元给银行,或者说相当于借款为252250元makesbdosth

几年前,我在《演绎辉煌的企业家》一文中曾经写道：企业是市场经济的微观基础,它们不仅是市场竞争的基本单元,也是具有复杂内部结构的有机实体,企业运行是各种必然性和偶然性因素交织作用的过程。每一个企业都要有自己的领军人——企业家,企业的建立、参与商战和发展壮大,都是企业家们的精巧运筹和斗智斗勇。在经济发展的历史上,企业家就像是莎士比亚戏剧中的“哈姆雷特”,即第一主角,发挥着关键性的作用。企业家：历史变革的产物在不发达经济中,最缺乏的资源是企业家,没有企业家就没有生产要素的组织者和协调者,也没有经营活动的风险承担者,于是,再丰富的其他资源也只能处于闲置状态。我国20多年来经济改革和发展最重要的成就之一就是逐渐形成了使企业家们可以发挥才能的经济社会环境,并且已经和正在产生出一批又一批企业家。企业家们所参与的这个市场经济发育和发展过程,是举世公认的中国经济发展史上最辉煌的“黄金时期”。在此期间,许多企业家成功了,创造了令世界瞩目的业绩；也有不少企业家失败了、落伍了,甚至堕落了。我们不能不承认企业家队伍的良莠不齐,但是,正是通过无数企业家们前赴后继的努力奋斗,经由市场竞争的自然选择,当代中国的企业家阶层才成长和成熟起来。这makesbdosth

行路难,多歧路”这是几百年前李白的感慨。三十多年前市场化的概念突然而至,各个行业用自己的方式在市场化道路上摸着石头过河。而现在,市场化道路上的银行业似乎仍然有待完善。在今年两会中,银行的相关议案纷纷出炉,摆出问题的同时也进行了诸多有益的探索。扭转体制我国银行在市场化的发展中历经多年,但结果似乎不近人意。全国政协委员、民生银行董事长董文标提出：“从当前中国373家主流商业银行来看,95%都是中央政府、地方政府、大型国有企业和地方政府平台公司控股,5家国有大型银行自不必说。在12家股份制商业银行中,只有民生银行、平安银行属民营企业控股。在144家城商行和212家农商行中,仅在江浙一带有14家小型民营银行。改革开放三十多年,民营银行在主流商业银行体系中仅占5%。”显然,国有控股的体制仍然是我国银行中的主导,而要想实现银行业尽早的“走出去、国际化”,国有控股必然是一大障碍。与西方社会相比,我们的短板就是政府行为与管束过多。目前我国银行业外在是市场化,但内在有很多制度其实并不符合市场经济要求,浓厚的行政色彩致使我们的银行业不能真正融入到发达国家完善的市场经济环境中。与此同时,国有控股体制同样束缚了民营经济特别是中小企业的发展。目前makesbdosth

诺贝尔经济学奖得主赫伯特·西蒙对管理如此定义：“管理就是决策,决策是管理的核心”。由此可见,一个企业管理水平的高低很大程度上取决于这个企业高层的决策能力高低。那么什么样的决策才算是好的决策?如何才能做出有效的决策?正确决策有方法可循吗?事实上,从古至今,人们在不断地通过寻找新工具,开拓新思维来帮助自己做出决策。在这一历程中,人们对于决策机理和方法的认识也越来越深。要做出一个有效的决策,必须注意两个方面：决策的思维方式和理性分析的作用。很多决策者偏爱直觉判断,但决策者需要提醒自己的是,切不可将直觉与理性完全对立,而是要重视理性分析的作用。经营分析则是企业理性分析的一个重要手段。企业在历经市场竞争的洗礼、逐渐明确自身的发展方向并制定了雄心勃勃的战略之时,就要通过高效的管理来评估战略执行的好坏与实现的程度。这个时候,能够支撑业务运作调整和管理策略改进的经营分析体系建设是管理者进行决策的有力手段。企业为什么要做经营分析?研究显示,人们在做出复杂决策时会不自觉地采用例行程序,凭经验做出决策。在大多数情况下,经验推断都是一种快而准的决策方法。可有时,经验主义会导致灾难性的后果。在日益竞争的市场环境中,要取得竞争优势,决makesbdosth

企业经营分析会议的议题该如何选择?同时还应该注意到哪些问题?七月份,又值每个月一次的经营分析会到了,随着各个部门经理从百忙的工作中纷纷走进会议室,经营分析会议的序幕也就随之开启。然后就是绩效小组负责人宣布公司上半年KPI监测结果,财务部经理讲述上半年经营计划完成状况,业务副总分析了公司各项目上半年运营状况……几个回合,各个议程汇报结束,大家纷纷点头,然后欢迎总裁进行会议总结。于是,一次总结过去展望未来的经营会议在这样的情况下犹如一杯白开水。在我们进行咨询的过程中发现,现在,大多数公司都已经有了定期召开的经营分析会,这是很好的现象。可是,如果静下心来思考一下贵公司每次经营分析会议都是如何开展的,你很可能会发现,我在文章开头提出的这个场景并不陌生。如果每次公司经营分析会议都是这样的千篇一律,毫无目的性,那么这样的会议注定要失去其真正的意义,因为既浪费时间,又没有收益。由此,问题也应运而生,我们该如何开好一次经营分析会议呢?AMTconsulting认为,对于企业来说,至少需要两个方面的改变,一个是进行会议管理,另一个则是注重经营分析议题的选择。会议组织做到何种程度才能称为好的会议管理?在会议管理这个议题上,《AMT前沿论丛》杂志曾经在去makesbdosth