对于民营银行家们而言，即使好不容易一脚踩进了这一扇门，门后难道就是大道通途？纠结完了政策何时开放这个问题后，民营银行家们将直面“市场在哪里”的问题。
或迟或早，民营银行的大门终将会对民营企业家们敞开。
然而，对于民营银行家们而言，即使好不容易一脚踩进了这一扇门，门后难道就是大道通途？纠结完了政策何时开放这个问题后，民营银行家们将直面“市场在哪里”的问题。
如何回答这个问题，是没有任何先例可循的：以目前国内把控严格的金融环境而言，即使在民营银行这一问题上放开，金融改革的进程仍将是一个缓慢推进的过程。在这样的环境之下，新启程的民营银行没有已经建立起“游戏规则”的国有银行和股份制商业银行过去几十年来的积累，亦不能完全照搬国外银行的成功经验。可以想见民营银行将走上“摸着石头过河”的道路。
于是，如何找市场，抓市场，站稳脚跟，寻求自身价值，这一系列经营活动中最根本的问题将拷问未来的每一个新进场者。
银行高利润难以持续
“现阶段而言，在国内做银行是非常幸福的事情。”东亚银行杭州分行行长聂铭廷对《浙商》记者如是说。以去年为例，上市公司中银行利润占了半壁江山，“比较起国际上的同行们，国内银行业竞争并不充分，老百姓心中的银行都是安全可靠不会倒闭的，因此对各大银行都很信赖。然而，这样的高利润未来或难以持续。随着改革的进一步推进，这种‘幸福’也会慢慢地削减。民营银行的入场亦是对目前封闭保守的金融业态的一次冲击。”
近日，A股部分银行发布了三季报数据，验证了此前市场对银行业绩增长的担忧。数据显示，银行业业绩增速整体萎缩，不少净利润同比增幅为最近三年最低值。信贷质量虽然暂时无伤大雅，但有逐步恶化的趋势。
“未来，银行肯定不像今天这么好做了，民营企业家要对此有所认识。”聂铭廷称，国际银行业竞争非常激烈，而过去国内的银行在隔离带之内，现在国家也有意识地加强银行之间公平公正的竞争趋势。
事实上，近年来，银行业发达的国家和地区都出现了市场份额越来越集中的态势，行业垄断性正在加剧。以美国为例，近年来，超大型银行在各方面的份额都在上升，而中小型银行尤其是小型银行的市场份额则逐年被压缩；在“银行多过米铺”的中国香港，汇丰和渣打长期垄断当地金融市场，近日，香港仅剩的四家家族银行中又有两家欲挂牌出售，原因是面临增长前景方面的不确定性。
招商银行杭州分行副行长陈申生亦对《浙商》记者称：“未来，银行业的利润空间会越来越小。现在我们商业银行面临的利率市场化、金融突围两大问题，民营银行一出生就得面对。”
“民营银行就像一张白纸。白纸的好处是任人描绘蓝图，新成立的银行肯定不像老银行那样有种种包袱。现在老银行一些软件要升级换代都很难，因为牵涉到大量以往数据和材料，新银行就不存在这些问题了。尽管新银行在创新上有优势，但是没有既往供人参考，储户是不是愿意相信你？想要招聘的高端人才是不是愿意加盟？这些都会导致新银行经营的成本可能较老银行要高。”陈申生说。
浙江大学金融研究院教授、博导汪炜亦对《浙商》记者称：“民营银行成立后，首先需要清醒地认识到，我国的金融结构很长一段时间内还将以国有银行、大型的股份制银行为主体。民营很难直接和他们竞争，民营银行也好，其他民营金融机构也好，选择的市场肯定要与他们不一样。”
作为首家非国有企业入股的全国性股份制商业银行，民生银行具有标杆意义。然而，民生银行的样本或许难以复制：全国工商联主导了其“诞生”的过程，使其拥有了未来的民营银行难以企及的先天资源；而在“诞生”后，其高增长仍建立在“利差垄断”的基础上，这些都并非新创办的民营银行所能拥有。如利率市场化真正推行，呱呱坠地的“婴儿”将与已经在市场打拼多年的各大金融巨头作战，民营银行的前景可谓艰难。
什么样的民营银行才有作为
那么，民营银行是否有机会在这样的变革中有所作为？
差异化、专业细分领域或许是一个出路。“美国有一家单体的小型银行，因为‘出生’在一个港口城市，当地的对外贸易非常发达，这家银行就专为这些外贸企业服务。通过概率测算、风险控制之后，也渐渐地能在保本的基础上实现盈利。这样的银行是个很好的榜样。”陈申生说。
“每个国家的金融环境都有其独特个性，但是也有一些共性。目前来看，传统的商业银行业务领域正在随着各国的金融体系改革而不断调整。”陈申生介绍。
以美国为例，从经营区域来看，分成全国性银行和区域型银行，两者都依靠其目标客户群体开展其所需求的业务为生。“美国的银行一般以综合性业务为主，间接融资占其业务比例一般在30%到40%之间。而在目前的中国，大部分业务都是间接融资。未来，我们的银行肯定也会向综合化经营迈进。”陈申生称。
汪炜则为民营银行这样出谋划策：“现有的金融结构决定了我国面向中小企业、小微企业的金融服务是不足的。这里为民营银行提供了很大的市场空间。民营企业来办银行，服务于民营小微企业，这样的结构是相匹配的。民营银行应该发挥它在民营经济、小微企业、社区服务方面的优势。”
初成立的民营银行如何建立起信用？聂铭廷称，目前国内银行信用由国家“埋单”的情况也将惠及民营银行：“在国际上，老百姓都知道银行经营得不好要倒闭，而在国内从来没有发生过这样的事情，老百姓对于银行先天有很大的信赖感。”
陈申生则表示，若存款保险制度能够推出，将是对民营银行的巨大利好：“存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开，对于储户而言，存款的安全性有了保障，也为中小银行吸储创造了条件。储户自然而然会选择对他而言更便利、服务更好的银行。”
而民营银行出生于民营经济，或许是其最大的优势。汪炜称：“民营银行更知道民营小微企业的情况，他们能更好地互动，也更有能力处理所得到的信息。这是其他银行难以学到的。”
未来民营银行如何服务得更好？在香港多年的浙商、华富资产管理有限公司董事张晓霞对《浙商》记者描述其在香港一家银行看到的情形：“分行里根本没有柜台，就像是气氛非常好的咖啡吧一样，营业人员也都像是服务生。所有人都可以进去喝咖啡，如果需要办理业务，只要说一声，营业人员就会到你桌前为你办理所需要的手续。”她感慨，“这与内地的银行服务相比完全是天壤之别。”
按中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的想法，随着利率市场化的推进，参照美国市场的经验，中国银行业的发展态势可能出现“兵分两路”的情况：“一路将沿着高端化的方向进发，做大企业，利用金融衍生品做投行，同时搞国际化，类似美国的花旗银行等；另一路将深挖小微业务，深耕本土市场，挖掘中小客户，类似美国的富国银行等。”
郭田勇对这两个概念进行了解释：“其一是依靠大型银行，依靠全国性的网点来批量化地开展小微贷款；利用综合性业务优势，开展产品的交叉销售，提高客户接受金融产品的集中度；同时发挥大数据的优势，包括以建立模型的方式对客户进行筛选，有效降低成本。其二是发展中小银行，包括村镇银行、社区银行等，走一种社区化的道路。”
郭田勇的想法正在为现实所证明：10月30日，万科正式宣布，以基石投资者身份参与徽商银行H股首次公开发行，此次认购股份数量不超8.84亿股，认购金额不超34.3亿港元，最终持股比例将占徽商银行扩大后股本的约8%至8.28%之间，有望成为徽商银行最大的单一股东。
业内人士称，万科强势参股徽商银行，正在试图编织一张基于各种社区需求的大网。这张大网的背后，是基于万科迄今服务的超过360个社区的40万个中国家庭，以及300万业主滋生的庞大金融市场。万科董秘谭华杰对此称：“相对于万科过千亿的年销售规模而言，此次参股徽商银行的投资规模不大，但可望发挥协同效应，帮助公司率先向客户提供国内领先的社区金融服务，提升公司在全面居住服务方面的竞争力。”
随着政策对民营资本进入金融领域的放开，目前众多开发商甚至地产中介都开始进入小额贷款领域，成立小额贷款公司。而未来，随着改革的进一步推进、民营银行的“入场”，社区银行这一现在听来陌生的银行业态，或许也将在中国大地各处开花。
(责任编辑：DF050)
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