银行是企业，企业就应该是有限责任的。国有银行是不是风险自担呢？从这些意义上来说，“由民间资本发起设立自担风险的民营银行”这句话本身就是对民营资本的一种歧视。
国家工商总局日前核准苏宁银行和华瑞银行的名称之后，公众再次聚焦民营银行话题。在这些民间金融创新主体的带动下，成立民营银行的呼声也越来越高。那么，在如今有着许多民间融资中介的选择条件下，为什么要推出民营银行？成立的必要性是什么？障碍又在哪里？
障碍在哪里
“风险自担”是对民营资本的歧视
浙江大学金融研究院教授、博导汪炜
国务院之前的文件说，要尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。什么叫做“风险自担”？这个概念是不清楚的。银行是企业，企业就应该是有限责任的。国有银行是不是风险自担呢？从这些意义上来说，这句话本身就是对民营资本的一种歧视。
即使民营企业是愿意自担风险的，那怎么自担？是兜底么？是大股东来兜底还是所有股东来兜底呢？占多少股份的股东来兜底呢？这些也都很不清楚。
我对这句话的理解是，民营企业要敢于承担责任。既然这样，应该由一家民营企业来占大股份，要超过原来的20%的门槛。允许主要的民营企业来控股，这样企业家会有更大的责任心，从治理结构上来说，也让企业更有动力去做。
除此之外，银行业的法律体系完善还存在问题。为什么存款保险制度迟迟不推？一压十年不批，这就是个很大的问题，没有理由这样做啊，就是原有的利益集团在阻挠嘛。这个制度，国外已经有很成熟的经验了。十年不批，就是不想发展民营银行的态度。这些都是民营银行需要跨越的障碍。
亏损风险由谁托底
中国社会科学院经济研究所研究员刘小玄
民营企业成立民营银行的主要障碍在于如何防范风险。因为银行的资金来源于公众存款，其安全便成为银行的头等大事。尽管国有控股银行也可能出现亏损，但是从过去的经验来看，有国家或政府托底，公众对其资金安全就比较放心。但对于民营银行，一旦出现亏损，由谁来托底呢？这可能会影响社会稳定，因而成为政府的顾虑。
上述对民营银行风险的疑虑，主要来源于国有与民营银行之间的不公平制度安排，来源于市场存在的歧视。为什么国有银行的亏损就要由政府托底？如果这个软预算约束不存在，如果国有与民营之间能够公平竞争，一视同仁，那么就不会存在对民营银行的担忧。公众自然会根据银行的业绩和服务来选择最合适的银行。
欠缺资本、人才和管理经验
富润控股集团有限公司董事局主席赵林中
政策文件对民营银行的表述是“积极探索、慎重实施”，监管层的态度由此可见一斑。当然谨慎也是有其道理的，民营企业办银行如果光有资本，没有人才也是不行的，很容易成为自身的融资平台。比如，小贷公司是民营企业，同时也被当作金融机构监管，但是运行到现在已经出现了一些问题。所以，我认为民企办银行不是政策允不允许的问题，而是有没有能力的问题，这个能力包括资本、人才、管理经验等。
牌照审批难度大
浙江大学公共政策研究院执行院长金雪军
民营企业办银行要经过两道审批，工商部门审批通过只代表允许企业从事符合公司制的业务，而民营银行作为金融机构，还要经过银监会的资质审批，这一道审批难度相对较大。
民营银行要提供差异性服务
浙江亿联担保有限公司董事长沈立刚
开放设立民营银行后，要考虑的一个关键问题：究竟是多了几家银行？还是多了几种服务方式？没有差异性服务只增加银行数量对中国金融业来说不一定是好事。
并不是所有的民企都适合做银行，民企实体经济做得再好，只是拥有商业信誉，而银行有杠杆率，但是风险也大，所以民企做银行要具备足够的商誉和控制风险的能力。新兴的民营银行，应该是在有内生金融需求的群体中产生，或者真正为满足一定领域的金融需求而存在，也就是服务对象要清晰。如果阿里巴巴作为发起人开银行，对国内的金融业会是一个很好的补充，因为它专注于网商的融资需求，而在电商领域成立一家民营银行理所应当。
企业家一定要向银行家转变吗
转型升级、多元化发展需要
汪炜
我国的金融行业长期处于管制状态，特别是对于民营资本而言更是关闭状态，民营企业介入金融行业特别是银行业的机会非常少。经过改革开放30多年的发展，有很多企业拥有了长期经营的经验，资本实力相对比较雄厚。随着民营企业经营规模的扩大，民营企业家关注金融业的发展，这是非常自然的事情，也会带来重要的影响。发展到一定阶段，出于转型升级、多元化发展的需要，民营企业家势必会重视金融业对企业主业之间的互补关系。
并非投资首选
赵林中
开银行不一定是民营企业的投资首选，只要关注小贷公司目前的生存情况，就会知道开银行也不是那么好赚钱的。银行业一旦市场化放开，与做企业一样，会面临同样的难题：风险大，收益率低。如果问民营银行与传统银行相比优势在哪里，也就是凭实力做市场，但是体制可以更灵活。比如，民营银行看好了一家企业的一个项目后，再组织存款放贷，比传统信贷模式下的运营成本更可控。
银行并非一成立就能赚钱
金雪军
并不是所有的民营企业都要去开银行，得根据自己的产业特点和实力规模来衡量。
做企业和开银行的运作思路是不一样的。从资本投入而言，工商企业的初始资金是自己的，做好做坏都得自己承担。银行不一样，它吸收存款发放贷款，因为存在杠杆，存款会比资本金多得多，因此运营风险较大。从这个角度而言，民营企业办银行需要很强的信誉支持，这样储户才能放心把钱给你。
此外，因为存贷款有时间差，开银行在初始阶段可能比做企业还要烧钱。存款一进来就产生利息，而贷款收回要经过一段时间，所以银行并非一成立就能赚钱，而且随着贷款业务量的增大，银行需要不断增加资本金。总而言之，民营企业如果开银行，要有信誉、资金、人才等方面的积累。
温州企业办民营银行有天然优势
温州市金融办综合处副处长刘逍
原则上任何民营企业都可以开银行，但是哪种民营企业更适合，与所在产业无关，与实力强弱无关，关键是企业的自身定位和发展路径是否与金融产业有交集。但是相比其他区域，温州企业开银行有得天独厚的优势，温州是中国民营经济的发源地，民营经济的先发优势使其具备了良好的市场基础和强烈的市场意识。
民营银行如何影响金融生态圈
服务于民营小微企业
汪炜
民营企业进入金融业，对国家形成开放的、市场化的金融业态格局，形成多元化的金融服务体系，增强金融业活力都有帮助。这是一种自然状态，是好的趋势。金融服务市场化是金融行业发展很重要的方向。金融业不向民间资本开放，就无法实现这一趋势。
民营银行成立后，首先需要清醒地认识到，我国的金融结构很长一段时间内还将以国有银行、大型的股份制银行为主体。民营企业很难直接和他们竞争，民营银行也好，其他民营金融机构也好，选择的市场肯定要与他们不一样。现有的金融结构决定了我国面向中小企业、小微企业的金融服务是不足的，这就为民营银行提供了很大的市场空间。
我认为，民营企业来办银行，服务于民营小微企业，这样的结构是相匹配的。民营银行更知道民营小微企业的情况，他们能更好地互动，也更有能力处理他所得到的信息。所以民营银行应该发挥他在民营经济、小微企业方面的服务优势。另外在社区服务上，民营银行也有优势。
形成多元化、相互竞争的银行体系
刘小玄
逐步放开市场准入壁垒，允许民间资本进入银行领域，成立若干家民营银行，能够形成一种多元化的、相互竞争的银行体系。这种放开可以从地区开始，从小银行开始，从有金融从业经验资质的机构开始，逐步扩大范围、扩大数量和规模，形成一种竞争态势，让公众能够从中选择最适合自身需要的银行，从而形成一种分层次的、多元化的、合理竞争的格局。在这样的格局中，银行都能够从公众选择中找到自己的定位，例如更偏重于安全性，还是更注重收益回报率，或者更强调短期的快速灵活性，或者适宜于中长期的稳健性等。当老百姓不再由于银行的所有制属性而困扰，能够真正从银行的服务与效益的角度来进行选择时，我们的市场经济才是公平的。
民营银行有助于产业提升和区域经济发展
财智通达金融服务集团首席合伙人董秀生
民营银行的吸储能力比不上传统商业银行，他们的优势在于做产业链金融和社区金融，因此对区域经济发展和产业提升有影响力。
对于任何一家银行来说，风控关键在于放贷信息是否对称。有资格设立银行的民营企业信息获取能力强，产业影响力更强。他们至少经历过一个产业轮回的周期，对产业过剩具备市场化的预测能力。因此，当判断市场产品供过于求的时候，作为民营银行的运营者，民营企业可以带头减产，并减少信贷规模，避免产品终端价格波动过大。
(责任编辑：DF050)
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