【言为心声】让基层农民积极参与信用社的建设，通过投资入股的方式，成为信用社真正的社员。
最近一段时间，湖北大冶市和贵州安顺市先后开展金融干部下乡活动，农业银行的负责人到乡镇担任副镇长或者副乡长，协助乡、镇长处理乡镇经济发展中的金融问题。这是我国干部挂职锻炼的具体举措，也是解决我国农村地区金融不发达所产生一系列问题的重要手段。
事实上，近些年来，中央金融机构曾向珠三角、长三角地区派驻大量的金融干部挂职锻炼，期望这些金融干部能够解决发达地区经济转型过程中所面临的金融问题。然而，从实际情况来看，金融市场不同于其他市场，金融市场既有地域性的特征，同时又有金融资本的属性。金融干部到这些地区挂职锻炼未必能够解决当地所面临的金融困境。换句话说，金融机构可以是地方的，而金融资本逐利特征，则使得金融机构必须寻找盈利丰厚的项目，因为只有这样才能实现利润的最大化。正因为如此，基层金融机构的凋敝与现代化都市金融市场的繁荣形成了强烈的反差，农村金融机构正在迅速成为农村地区“抽血机”。
为了解决农村经济发展中所面临的金融问题，中央金融主管部门批准设立了大量的乡村银行。这些银行的出现在一定程度上缓解了农村金融不足的问题，但是，绝大多数村镇银行的盈利来自于乡镇企业和城市企业。一些地方基层金融机构试图通过办理土地担保的方式，以农村的土地作为抵押，帮助农民筹集资金，然而，由于我国现有的土地管理制度禁止农村集体土地自由转让，因此，这样的金融模式受到法律的严格制约，不可能在全国各地推广。部分地区的农业金融机构试图通过帮助农民建立农村实体企业的方式，增加金融机构的服务对象，但是，由于我国商业银行法对金融机构投资做出非常明确的限制性规定，这样的改革也很难在其他地区复制。
可以这样说，中国当前所面临的困境就在于，一方面必须建立充分竞争的金融市场，另一方面又必须对农村金融发展所面临的问题制定特殊的政策。在行政主导改革体制下，为了解决农村发展所面临的问题，向基层地区派出金融干部，强化农村地区基层群众的金融意识，鼓励他们充分利用现代金融市场创造财富，就成为决策者的重要选择。然而，正如我们所分析的那样，由于农村金融服务的对象十分脆弱，农业或者农村地区金融服务的盈利水平有限，因此，越来越多的金融机构打着服务农村的幌子，把自己的资金转移到城市，以提高自己的利润率。
解决我国农村金融供给不足的问题，固然要派出金融干部挂职锻炼，但更主要的是，恢复农村基层信用社的本来面目，坚决按照合作社的基本原则，重新组建信用社，让基层农民积极参与信用社的建设，通过投资入股的方式，成为信用社真正的社员。
基层信用社应当是一个独立自主的社区组织，他们按照章程吸收存款，从事金融服务活动，并且按照民主管理的原则，处理信用社的日常事务和战略发展问题。今后信用社的资金必须公开，信用社的经营活动必须充分征求社员的意见，信用社不得违背章程规定，损害社员的基本利益。社员大会是基层信用社的最高权力机关，每一个信用社的社员在信用社都享有信用特权，他们可以要求信用社优先为他们提供金融服务，解决他们在经济发展中所面临的资金问题。真正意义上的信用社不仅可以大大压缩一些贫困地区自发组建的小额贷款担保公司生存空间，降低农村地区金融风险，而且可以大幅度地减少农村地区资金外流的问题，有效地防止现有的金融机构成为农村“抽血机”。
笔者的建议是，中央政府可以考虑在农村地区派出基层农村金融辅导员，帮助农村地区居民组建真正意义上的信用社，重新恢复农村地区金融的毛细血管，让农民足不出户，就可以享受到农村金融服务。只有重建我国的农村金融服务体系，恢复信用社的本来面目，我国农村的发展才有希望。 (作者系中南财经政法大学廉政研究院院长、教授)
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