忘不了

　　信用卡管理秩序的新司法监管落地。11月28日，最高人民法院(以下简称“最高法”)、最高人民检察院(以下简称“最高检”)发布《关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》(以下简称《解释》)。新规明确“恶意透支”的界定标准为“两次有效催收”，同时将定罪量刑标准的入罪门槛由原来的1万元以上提升至5万元以上。分析人士指出，此次新规厘清罪与非罪的界限，有利于司法机关准确认定掌握客观标准。 银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。此次《解释》在原基础上将“两次催收”改为“两次有效催收”，更有助于区分“正常逾期”和“恶意透支”。 　　何谓“有效催收”，《解释》新增了一条内容作出具体规定。对于是否属于有效催收，《解释》明确应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。 　　此外，对于是否以非法占有为目的，《解释》强调应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后忘不了

　　 各类金融理财App已成为国民日常生活中不可或缺的工具，不过，在给使用者带来便利的同时，此类应用程序背后使用权限和隐私问题也日益引起关注。11月28日，中国消费者协会(以下简称“中消协”)通报了100款App个人信息收集与隐私政策测评情况。测评显示，新闻阅读、网上购物和交易支付等类型App为总平均分相对较高的App类别，而金融理财类App得分相对较低，仅为28.91分。 　　具体来看，10款金融理财类App中，网易彩票被评价为三星半，胜算在握、中国工商银行、随手记、马上到账贷款等被评价为一星。 　　北京商报记者11月28日下载了中国工商银行App，在安装阶段，工商银行App会跳出使用权限询问，包括使用电话权限(读取本机识别码、拨打电话等权限)、位置权限、存储权限，使用者可以选择“禁止”或者“始终允许”按钮。不过，在记者选择禁止后，App跳出提示称“为保证您正常使用中国工商银行，请前往权限管理中心打开存储、位置、电话权限”，App给出了“退出”和“打开”两个选择，这意味着，如果不打开相应权限，就无法使用该App。 　　对于此次测评结果，零壹研究院院长于百程表示，从各类App测评结果看，金融理财忘不了

　　金融业对外开放再进一步，11月28日，银保监会发布《关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例实施细则〉的决定(征求意见稿)》(以下简称《实施细则》)，向社会公众征求意见，意见反馈截止时间为2018年12月27日。北京商报记者注意到，此次银保监会对《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》共作出18条修改。从修改内容看，主要是对外资银行业务进一步规范，其中包括银保监会对直接监管的外资银行承担监管主体责任、外国银行分行完成清算后，应当在提取合格资产5日前向所在地银保监会派出机构报告等要求。 　　银保监会表示，此举是为了进一步扩大银行业对外开放，促进银行业竞争力提升，增强外资银行风险抵御能力，加大金融消费者权益保护。从修改内容看，主要是对外资银行业务的进一步规范。例如，在原第六条后增加一条，作为第七条规定，外国银行已在中国境内设立外商独资银行或中外合资银行的，在设立外国银行分行时，应当具备银保监会规定的审慎性条件。原第九十一条改为第一百零一条，外国银行分行完成清算后，应当在提取合格资产5日前向所在地银保监会派出机构报告，提交清算完成情况的报告、税务注销证明等书面忘不了

　　近期，中美1年期国债利差十一年以来首现倒挂，代表性的10年期国债利差一度收窄至24个基点，创下八年多新低，成为市场广泛关注的焦点。 　　机构普遍认为，中美利差倒挂是为实现内部均衡而必然出现的现象，对此不必过度解读，预计外部均衡会通过更加自由浮动但有底线的汇率来实现。随着“宽货币+宽信用”的政策组合延续，经济基本面企稳回升，叠加宏观审慎调节，我国跨境资本流动仍将保持总体稳定。 利率倒挂后，11月7日，中国1年期国债收益率低于同期限美债收益率1个基点，为2007年11月8日来首次出现倒挂，至27日倒挂区间进一步扩大至-21个基点；而11月8日，中美10年期国债利差一度收窄至24个基点，创2010年7月以来新低，早已跌出80-100个基点的“舒适区间”。 利率同升，的确给人民币汇率带来一定的贬值压力，我国外汇占款“三连降”也体现了一定的资本流出压力。今年4月下旬以来，美元指数累计升值超过8%，人民币兑美元则下跌逾10%；8月以来，我国外汇占款连续三个月下降，8月至10月环比分别减少23.85亿元、1193.95亿元和915.76亿元。 　　“外汇占款大幅下降对银行间市场的流动性会形成直接的基础效应，其对流动忘不了

　　种种迹象显示，加快资本市场改革与制度建设已成为国家层面统一行动的综合工程，未来支持、鼓励资本市场的政策制度有望密集出台。 　　改革开放40年来，我国资本市场在规模、结构、功能、制度规范、法律建设和对经济社会的影响力等方面发生了根本性变化，取得了令人瞩目的成就。不可否认的是，资本市场仍然是我国金融体系的短板，一些体制性问题仍然存在，距离“融资功能完备、基础制度扎实、市场监管有效、投资者权益得到充分保护”的要求还有差距，建立高质量发展多层次资本市场体系，仍需进一步建立和完善法律法规体系，加快搭建资本市场的“四梁八柱”。 　　首先，证券法修订迫在眉睫。设立科创板并试点注册制，是我国不断完善资本市场基础性制度的重要举措，但科创板顺利落地，亟需对相关的法规作出明确、具体的修改补充。业内人士建议，应以设立科创板为契机，加快《证券法》修订，降低证券发行等领域管制，同时加强执法，提高对证券违法犯罪的惩罚力度，增强监管震慑力，提升事中、事后监管水平。在刑事责任方面，对于情节严重的证券犯罪行为，应当适当提升量刑标准，有力打击扰乱市场秩序、操纵价格、违规造假忘不了