“2005年的时候，我向当地银行申请贷款，最后只给批了5万块，包括我的厂房、住宅甚至连我岳父家做鞋跟的那几台机器都要担保进去，现如今，我很容易就可以从银行获得循环贷，随借随还。”在广东潮汕地区经营一家不锈钢工厂的陈先生对第一财经记者说，他已经切切实实感受到了银行近几年对他们这种小本生意的态度转变。
在广东，类似陈先生这种年销售额在千万元以下的小微经济体遍地开花，在过去，他们被排除在银行体系之外，一旦需要资金，只能求助于高昂的民间融资。
事实上，早在美国次贷危机之前，中小微企业“融资难、融资贵”就开始频繁见诸报端，现如今，十余年过去了，这个问题依旧处在逐步解决的过程中。
今年，国家对于中小微经济体的支持力度超出以往，6月24日，央行刚刚定向降准释放约5000亿元资金支持“债转股”和小微企业融资，第二天就和银保监会等五部门联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施用以切实降低企业成本。
随后，8月11日，银保监会再度发声，要求落实“无还本续贷”，提高小微企业贷款不良容忍度。不仅如此，从今年9月1日至2020年底，将符合条件的小微企业和个体工商户贷款利息收入免征增值税单户授信额度上限，由100万元提高到500万元。
细数下来，自上而下支持小微经济的各项政策几乎每月一出，足见从监管层到金融机构对解决小微企业“融资难、融资贵”的迫切与力度。
然而，对国民经济如此重要的经营主体此前在较长的时间内都处于金融真空状态。
早在2005年，广东省中小企业局课题组一份针对中小企业“融资难”的调研结果表明，资金问题成为制约中小企业发展的关键因素。同时，所调查企业的平均资产负债率约40%，显示出中小企业融资潜力巨大。
而中国在解决中小微企业融资问题上选择了由大到小的路径安排，在2007年前后，中下企业中的偏大型企业融资问题开始得到初步解决，尤其是中小企业板为主业突出、具有成长性和科技含量的中小企业提供融资渠道和发展平台，促进中小企业快速成长和发展。
随后，如何助力中小微企业中偏小型乃至小微经济体的融资开始被提上日程。
2011年6月，工业和信息化部、国家统计局、发展改革委、财政部研究制定了《中小企业划型标准规定》，该规定的重要性在于将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，并明确了各行业的划型标准。标准的出台也使得各项激励性政策能够更具针对性的落地。2013年8月，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》。五年之后的2018年6月25日，央行、银保监会等五部门又联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》，针对小微企业等实体经济金融服务的改进已步入深水区。
可以看到，随着政策逐步推进，近年来，中小微经济的外部政策在持续改善中，从国家层面、各个地方政府，再到各类金融机构，针对中小微企业的支持政策也陆续出台，为中小微企业的生产经营提供了制度保障。
在这个过程中，银行本应该成为助力中小微企业融资的主力军，然而在过去很长一段时期，中小微企业是银行最不愿意接待的客户。业内人士称，这主要是由于银行与企业之间信息不对称导致小微金融风险偏高。
为了增加对客户的了解，降低小微金融风险，银行也是费尽心思，有些经验是成功的，有些做法被证明失败，比如曾经红极一时的联保互保、风险过度集中的商圈贷等。
近年来，为了引导银行资金向小微经济体倾斜，监管部门采用了“鼓励+考核”的双重策略，2015年3月，原银监会发布《关于2015年小微企业金融服务工作的指导意见》，将银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”，今年监管层对银行的考核更突出小额、分散，又将原来的“三个不低于”改为“两增两控”。
8月22日召开的国务院常务会议再次指出，要建立金融机构绩效考核与小微信贷投放挂钩的激励机制。
为了破解信息不对称，监管措施也陆续出台，6月20日召开的国务院常务会议上，明确国家融资担保基金支持小微企业融资的担保金额占比不低于80%，其中支持单户授信500万元及以下小微企业贷款及个体工商户、小微企业主经营性贷款的担保金额占比不低于50%。将单户授信500万元及以下的小微企业贷款纳入中期借贷便利合格抵押品范围。
就在近日，由财政部联合工农中建交五大行、国家开发银行、邮储银行等20家机构共同组织发起设立的国家融资担保基金正式启动运营，首期注册资本661亿元人民币。根据融资担保业的10倍杠杆要求，仅融担基金自有资金就可撬动6000亿元资金，用于支持小微、“三农”和创业创新企业融资。
如今，深圳将试水“小额贷款保证保险试点”，由深圳市财政出资设立总规模为30亿元的中小微企业融资担保基金，鼓励银行和保险公司合作向符合条件的小微企业发放500万元以下、1年以内的流动资金贷款。
数据显示，今年前7个月，银行业小微企业贷款增加1.6万亿元，增速持续高于同期全部贷款增速，另外，小微企业贷款余额占企业贷款余额的比例不断上升，从2013年末的29.4%上升到2017年末的33%。
股份行方面，截至6月末，平安银行凭借明星产品“新一贷”新发放小微贷款563.65亿元，贷款余额1447.69亿元，不良率0.77%；招商银行小微贷款行标口径余额3328.57亿元，较上年末增长7.04%，增速仅次于消费贷，小微贷款不良率1.31%，较上年末下降0.47个百分点。
兴业银行对普惠型小微企业贷款投放给予专项额度支持，开辟放款绿色通道，不断提高小微贷款的可得性，主动降低贷款利率，降低融资成本。截至6月末，按照银监考核口径，该行小微贷款余额704.46亿元，较年初增长23.45%，计划完成率180.33%。
五大行方面，交通银行普惠金融“两增”口径贷款余额较上年末增加96.02亿元，增幅10.83%；农业银行小微企业贷款余额1.41万亿元，较上年末增加486.66亿元，上半年小微企业法人信贷投放3222亿元，平均贷款利率5.14%；中国银行全口径小微企业贷款余额1.4万亿元，普惠金融小微企业贷款余额2869亿元，同比增速超过10%。
银行一方面在努力提高小微贷的占比，另一方面也为其后续可能提升的不良率而感到忧虑，“我们行从上至下各级领导每年都要提出三成的奖金作为风险金，递延三年发放。”一位银行小微贷客户经理对第一财经记者说，现如今最担心的就是不良，即便额度充足，也会谨慎发放，控制小微贷风险。
民生银行可以说是中国小微金融探索的先行者，然而，在利率市场化程度加深、经济调结构、去杠杆的过程中，其小微企业贷款也出现了风险暴露显著高于其他领域的问题。
“我们也在总结、反思在资产质量上遇到的问题和挑战。比如，对小微金融发展的理解认知不够深入，过多强调小微贷款；对客户的了解不够深入，对客户行为特征、交易特征等方面缺乏更加全面、更加及时的了解，以前更多停留在时点、相对静态的画像层次；另外，服务与产品的差异化不够突出，同质化的产品、比较单一的贷款服务，导致金融机构对客户选择是同向的，金融机构的过度授信与客户的投资扩张相交叠，在结构调整期产生资产质量上的较大压力。”民生银行一位负责人此前在接受第一财经记者采访时说。
控制风险，一个简单但同时也很有效的方法是增加抵押贷的比例，降低信用贷，比如，民生银行就在半年报中表示“加大抵押贷款投放，抵质押贷款占比显著提升，风险缓释能力进一步增强”。
（文章来源：第一财经）
(责任编辑：DF395)
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