近日，由《价值线》杂志社和新华网共同主办的“大数据和移动互联浪潮下的经济新图暨银行业及新经济领导人峰会”，在苏州南京两地先后召开。江苏银监局副局长丁灿在接受记者采访时称，互联网金融对银行业的所谓冲击和挑战，毋宁说是启示。互联网金融对银行业整体是“利好”，因为银行业可以吸纳和借鉴互联网的技术和模式；对银行机构个体有“利空”，因为可以改变银行业的竞争格局，谁借鉴的好，谁就能占得先机。主要的竞争还是银行业内的。
余额宝的成功是模式的成功
《价值线》：余额宝对银行业的影响体现在哪里？同样是T+0货币基金投资品“现金宝”推出多年，一直不温不火，余额宝为什么能够成功？
丁灿：余额宝对银行业的真正影响并非“去中介化”和分流资金，而是它抬高了支付账户的收益，从而提高了存款资金的机会成本。余额宝和现金宝的最大不同是，它有支付宝做依托，实现了支付与理财的功能集成。余额生息、余额增值的诱惑非常的大。
凯恩斯货币理论将货币需求分为交易需求和投机需求，余额宝创新性地把两者相结合。余额宝之前，沉淀在支付宝的资金达几百亿，仅仅收取极为低廉的活期利息(0.35%)。据了解，这一类众多的“宝”所挂钩的基金，很大一部分资金用来购买商业银行的协议存款，大约可以从银行拿到7%左右的收益。对银行体系来说，这些闲散资金的成本等于一夜之间提高了20倍。这是余额宝对银行最现实的影响，而更深远的影响则在于其商业模式和商业理念——以支付宝为依托，支付宝做得越好，余额宝就越有优势。归根结底，余额宝的成功，来自于账户集成的综合服务功能，这是一种模式的成功，因为余额宝背后体现了互联网的特性。
平台模式会引发银行间竞争
《价值线》：这种特性是什么呢？您认为银行可以复制互联网模式，如何复制？
丁灿：成功的互联网企业都是搭建了一个为用户服务的平台，用户愿意到这个平台来交易，用户越多，平台的价值越大。这种平台模式是银行可以学习借鉴的。这个宝那个宝，其实就是一个账户，这个账户能为用户同时提供结算和投资理财服务。其实这方面银行是有天然优势的，只要能把握好用户的需求，推出类似的平台和类似的产品，也会很有竞争力。银行业吸纳借鉴新兴互联网金融的技术和模式，再依托传统银行业的天然优势，将来银行业会做得更好。
所以说到目前新兴的互联网金融对银行的影响，最主要的可能并不在于直接的竞争，我特别反对谁会打败谁、谁会替代谁的观点，但互联网的平台模式会引发银行之间的竞争，谁动手早，谁借鉴的好，谁能够复制互联网的这种模式，谁就能占得先机。
所以说互联网金融对银行业的所谓冲击和挑战，毋宁说是启示。互联网金融对银行业整体是“利好”，因为银行业可以吸纳和借鉴互联网的技术和模式；对银行机构个体有“利空”，因为可以改变银行业的竞争格局。主要的竞争还是银行业内的。
银行的改变从转换思维开始
《价值线》：在互联网金融的推动下，银行业正在发生哪些变化？
丁灿：从根本理念来说，银行会越来越树立“用户”的理念，而不再局限于“客户”的概念。这两个概念的差异很显著，“客户”更强调购买者，是支付对价的“用户”，而“用户”的概念更强调服务，目的是留住用户，并能给用户带来什么：为用户赚钱，为用户省钱，为用户扩大影响力，为用户节约时间，为用户创造需求……互联网模式的优势在平台，平台是依赖用户的，银行业要与互联网融合，要借鉴互联网金融，就必须要转换思维，树立“用户”的理念。至于在行动层面，我们已经能看到一些可喜的变化，甚至每天都在发生：
第一，银行业正在从争夺资金发展到争夺账户，而且是集成账户。往大了说就是争夺资源。大数据时代，谁拥有账户，谁就有未来。放眼望去，建行早已推出电商平台“善融商务”，交行有了“交博汇”，工行“融e购”和中行“中银易商”都将上线。有人说，未来的银行业就是“得账户者得天下”。
第二，客户下沉渐成业界共识。客户群体范围的扩大将为银行带来更优的效益和更广阔的前景，“长尾”区域将越来越受到重视。不久前哈尔滨银行宣布将与第三方支付公司快钱合作，致力于小微金融领域。银行愿意放下身段掘金“长尾”区域，是一个可喜的变化。
第三，日益重视客户粘性和用户体验。余额宝发行刚一个月，广发就发行了类余额宝产品“智能金”，交行发行了“快溢通”，都是在官网发布，而不是以前的基金电子商务直销平台，可见目的是为了客户群。还有一家大行的电子银行部老总说得更直白：“我们牺牲利益，只是为了客户粘性。”另一方面关于客户体验，招行在开通微信银行之前，已经有了手机APP客户端，为了方便用户的一站式体验，主动和腾讯合作再建立一个入口。紧随其后，又有十几家银行开通了微信银行。这样的例子会越来越多，未来的银行就是体验银行和智慧银行的结合。
第四，通过网络平台加强同业合作。前几年兴业银行打造了“银银平台”，最近又在拟设独立法人的电商平台，愿意为银银平台上的合作者代售金融产品。近日，南京银行联合了国内66家银行，组建鑫合金融家俱乐部，中小银行正在全面加强行际合作。
在互联网金融的推动下，银行业正在迎头赶上，我们有幸见证了这些变化。同时，也给监管提出了许多新的课题。
包容的底线是，不能过界
《价值线》：您表示对待互联网金融，秉持包容性的监管理念，培育市场、鼓励创新，请问包容的底线是什么？
丁灿：不能过界，做了类银行业务，就要进入监管程序，要有所约束。
目前银行监管主要还是基于机构监管。随着金融创新的多元化与商业模式的多样化，监管会逐步走向基于风险的功能化监管。就是要根据某类风险的特性将其纳入监管范畴。不管你是什么新概念的哪种“宝”，只要你的业务具有吸收存款并计息的特性，而且沉淀的资金还进入了信用领域，就有点像“类银行”的业务了，那根据《银监法》的授权，就要纳入银监视野。因为《银监法》的立法基础是对存款类机构的监管。如果你做了存款，就要向央行缴纳存款准备金；借助货币基金的通道，就要获得证监的许可。如果不监管，一是对被严格监管机构不公平；二是会出现监管套利，大家都来打“擦边球”，使得整体监管效率大打折扣，损害社会整体福利；三是纵容了风险隐患，风险积聚可能会引发更大的系统性风险。
互联网金融背后的风险很大
《价值线》：互联网金融一片繁荣，背后到底隐藏着多大的风险？
丁灿：这里面的风险大着呢，有科技风险、信用风险、操作风险，且诱因复杂，风险扩散速度更快，破坏力更强。数据安全也是，用户数据被窃取、泄密、非法篡改的案例经常见到。这也是必须纳入监管范围的。
监管是看风险的，传统银行要求取得风险与收益的平衡。如果互联网企业进入金融领域太过容易了，没有挫折也没有经历过完整的经济周期，甚至产品的生命周期也还没有走完，繁荣掩盖了一切，哪儿见过风险，普遍缺乏风险意识，更不用说主动控制风险了。现在还没有投诉，还没有消费者保护意识。产品的生命周期还没走完，万一兑现不了，消费者找上门呢？传统银行所发生的风险有其历史规律性，它一定程度上也会在互联网信用体系中出现。因此，希望尽快设定金融产品网络销售、交易的监管规则，以保护投资者和消费者。
(责任编辑：DF122)
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