近日，由《价值线》杂志社和新华网共同主办的“大数据和移动互联浪潮下的经济新图暨银行业及新经济领导人峰会”，在苏州南京两地先后召开。中国银行业协会专职副会长杨再平认为对互联网金融的看法应辩证来看。他在峰会上把问题的探讨上升到了哲学的高度。在他看来，对于互联网金融这个新生事物，应该全面地分析，不应该把辩证的观点丢掉。以下是杨会长专访实录。
2014经济结构调整将加剧
《价值线》：关于中国经济机构调整和转型升级，2014年比2013年会更加艰难还是略微好一点？
杨再平：中国经济发展到人均6000多美元的时候，需求结构发生了巨大的变化，产出结构没有跟上，就会有一个结构的错位，结构调整势在必行。
相对于现在的需求结构来说，例如高端需求得不到满足，不需要的又大量的生产，这恐怕是一个矛盾。比方说，出口产品，220多个产品是在世界上第一，但是我们是处于低端的，很多高端的和高科技产品有的是100%需要进口，有的是90%。
此外，整个国家的安全需求已经很重要。这方面我们是严重不足的。对于个人来说，包括旅游、文化等上档次的需求，结构的调整还没有满足，原因很多。
至于环境，发展低端的时候对环境不在意，如今，人们都希望有清洁的水、清新的空气，美丽中国已经成为一种需求。
再者就是官本位，过去大量的高端餐饮，满足的是官场上的不合理需求，这个肯定要淘汰下来。这部分资源能不能转向更多的老百姓？如果转得不成功，资源就会闲置。闲置就会造成一部分人失业。这种转，直观上需要两三年的时间。这是结构调整面临阵痛的一个阶段。
《价值线》：那是不是可以说，2013年的调整在2014年还会继续？
杨再平：对。过去满足不合理需求的资源，如何转向不是短期能消化的，诸多的调整都需要一个过程。2014年调整将进一步加剧。
互联网对信息行业冲击较大
《价值线》：互联网金融对银行也是新的挑战，那么在移动互联网时代，哪些行业受益多一些，哪些行业受损更多一点？
杨再平：这种冲击带有普遍性。教育，虚拟的网络教学对现场教学造成冲击；医疗，网络诊断对医院构成冲击；出版和图书馆都在受到冲击。金融也是，政府的执政方式也在接受挑战。当然也包括个人，这种冲击是全面性的。
负面影响比较大的是信息行业，例如传统媒体。银行的很多业务也是和信息有关的，例如支付，以后支付就是一个数字的变化。再比如身份认证不用再去柜台了。
原来意义的商业银行已死
《价值线》：盖茨曾提出“恐龙说”，那究竟是商业银行未来会变成恐龙，还是银行网点会成为恐龙。
杨再平：银行过去靠物理网点优势，对身份认证后进行支付。互联网起来后不需要物理网点，虚拟的网点就取代了，还能跨时空、节约，但是这种取代又不是完全的否定。商业银行如果不用互联网技术的话就死定了。如果能够拥抱互联网，那就不是原来意义的商业银行，原来意义的商业银行实际上已经死了。
正像历史上山西的票据，他们曾经用票据获得发展。当电报出现以后采用电报作为支付手段。这两者是一个相互包容的关系，既对立又相互包容。在这个问题上，我觉得把两者绝对的对立起来的观点是错误的，它既对立，又相互包容，相互统一，相辅相成。
《价值线》：您提出过，中国银行业也要打造3.0升级版，普惠是重要的特征之一。您认为，这和当前火热的互联网企业的金融普惠，有什么异同？
杨再平：一个方面，借助互联网可以更好地做到普惠，但也不能只依靠互联网，这里面还有人的因素、传统金融的内容。两者要结合起来。
《价值线》：阿里有一个金融事业部，正在运作“聚宝盆”项目，免费为中小银行提供IT技术输出。阿里拥抱银行，甚至在帮助银行，银行界呢？
杨再平：银行是欢迎的，但也有竞争，合作大于竞争。其实，每一个第三方支付都有银行的接口。有些第三方支付为了摆脱银行，一些基本的信息对银行进行隐瞒，例如把几百家商户合并成一个，这样，银行对下面资金往来的监控，就会有隐患，有信息安全的问题。
如果做成银行就要守规矩
《价值线》：P2P，火热的背后，集聚着风险，监管的态度？
杨再平：上海近期出台了对P2P的管理办法。纯粹的P2P就是一个信息中介，不能把自己做成银行，不能吸收资金再放贷。大量的倒闭都和这个有关，做担保、做资金池等。做银行不是这么简单的，后面有一系列的规矩。P2P本质上就是一个中介所。
《价值线》：有没有可能突破？
杨再平：突破就不是P2P了，如果突破信息中介就危险了。从突破的角度来讲，例如银行理财是5万元底线，余额宝就已经突破了监管。现在我们对余额宝是在容忍，还是在包容的。如果真正做银行就要遵守金融的规矩。
《价值线》：余额宝的势头非常迅猛，几个月已超过千亿。随着各种类余额宝产品的推出，还是会有一些迁移银行存款的担心。您有哪些担心？
杨再平：还是有担心的，监管机构应该会考虑。也不是没有风险，但是现在大家都看好，确实是资金的流动性和收益性高度统一，但是如果把控不住，保证不了流动性，或者收益保证不了，就会有风险。美国曾经也有类似的余额宝是出过问题的。
《价值线》：支付宝有了余额宝就升级了，不仅仅是支付，还有了线上理财功能。未来，银行卡还会大有可为？
杨再平：银行卡未来会整合到手机里面，但是要解决安全性的问题。例如手机丢失了怎么办？
《价值线》：业内专家呼吁应该考虑给阿里发放网络银行牌照，如果变成现实，欢迎这位新成员吗？
杨再平：这是好事，申请银行的牌照就会按照银行的规矩来做；另一方面，会把互联网的优势带进银行业，这是好事，我们会欢迎的。
中国不是全能银行的模式
《价值线》：您对“全能银行”模式怎么看？中国银行业的发展形态是什么？
杨再平：这是银行业分业和混业之间的一个问题。我们实际上是走向混业经营。但是我们采取的是金融控股公司的模式，不是全能银行。美国1999年11月以后，否定了过去60多年的分业经营，采取混业经营，但是这次金融危机后，又在反思混业经营。对有些业务提出栅栏策略，就是可以做，但是要进栅栏，但是又不是完全回到过去的分业经营，是一种合理的回归。
(责任编辑：DF122)
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