作为中国民营经济最为活跃的地方，广东的小微企业数量最多，同时也是小微金融发展最红火的地方。
“广东小微金融的先发优势明显。这两年，在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等多面夹击之下，小微金融业务俨然成为了一座富矿，广东各大银行针对小微金融的争夺战硝烟弥漫。”中国建设银行广东省分行(下称“建行广东分行”)中小企业客户部副总经理黄凯如在接受中国经济时报记者采访时说，银行间的互相竞争是好事儿，因为受益的永远是小微企业和实体经济。
起步早竞争充分
“广东作为改革开放的前沿，是民营经济发展最早的地区，所以我们很早就把目光盯向了中小企业。”广发银行小企业金融部副总经理金晔在接受本报记者采访时表示，广发银行自成立以来就根植在广东，因此早在2000年之前，广发银行就将中小民营企业作为主要客户。
金晔告诉记者，早期小微金融的竞争主要是以产品竞争为主，广发银行当时推出了一系列新产品，比如动产质押、“厂商银”业务等，都具有很强的创新性。引领者的地位，让广发银行在小微金融业务领域取得了不俗的成绩。从统计数据看，广发银行小企业中心2012年小微企业一般贷款余额为164亿元，到2013年9月末已达到279亿元，增长70.12%；2012年小微企业有效授信客户2873户，2013年9月末小微企业有效授信客户4603户，增长60.22%。
采访中记者发现，在为小微企业服务的过程中，广东当地的区域性商业银行都起步较早。以广州农商银行为例，其在2009年刚刚转制成为农村商业银行时，就确立了为小微企业服务的目标。
“转制没多久，我们就于2010年部署成立了小微金融事业部，并把为小微企业提供金融服务作为核心业务来抓。”2013年10月17日，广州农商银行小微金融事业部总经理刘宁在接受本报记者采访时表示，农商银行的小微金融事业部，在广州本地的银行中都算是成立比较早的。成立3年来，农商银行小微金融业务在广东当地已经具有了一定的竞争优势。
而最令记者惊讶的是，一直被外界批评为高高在上、对小微金融缺乏兴趣的大型国有商业银行，其在广东的小微金融探索起步更早。
“建行广东分行服务中小企业在广东属于最早的商业银行之一。”黄凯如告诉本报记者，早在2002年，建行广东分行就提出了民营企业成长之路。但因当时配套政策不支持，一些相关产品没有研发出来，所以一直处于探索阶段。2005年年底，国家发布了支持中小企业发展的文件后，开始进入加速阶段。
建设银行总行推出了两大品牌，一个是成长之路，还有一个是速贷通，当时的社会反响非常好。基于良好的市场前景，从2009年开始，建行广东分行成立了专门的中小企业部，“因为当时还没有小微企业的提法，所以一直沿用中小企业部的提法。”黄凯如说，十年间，建行广东分行共支持了六万多户小微企业，累计发放贷款超过1万亿元；2013年前九个月累计余额是900亿元，放款累计5500多户，每年的复合增长率超过60%。
作为国有大行，中国工商银行广东省分行(下称“工行广东分行”)对小微企业的金融服务探索起步于1999年，并把不断加强对小微企业金融服务作为发展的主要战略方向之一。工行广东分行在回复给本报记者的采访邮件中表示，该行服务小微金融主要基于两方面考虑：一方面是银行自身持续发展的需要。小微企业量多、面广，大力发展小微企业金融服务，不仅能够给银行带来新的利润增长点，同时能为银行不断培育客户，扩大客户基础；另一方面是履行银行的社会责任，小微企业是国民经济发展的生力军，在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用，大力支持小微企业意义重大。
专业化经营是大方向
随着利率市场化的推进和金融机构资本约束的强化，商业银行依靠存贷利差与规模扩张获得利润的传统盈利模式将难以为继。小微企业作为具有巨大市场潜力的客户群体，是很多银行必须要精耕细作的业务领域，也是必须高度重视的潜在利润增长点。
正是看到了这一广阔前景，广东各大银行都开始琢磨，如何才能把小企业金融业务做得更好。
“我们借鉴了很多同业以及国内外的经验后决定，要做好小微企业金融服务一定要走专业化道路，这是一个大的前提，也是一个战略。”金晔告诉本报记者，没有专业化意味着不可能从规模上做大，也做不好风险控制。
为此，广发银行率先提出分支机构进行转型，金晔说，首批专业小企业金融中心在2011年年底正式设立，要求小企业金融中心只能做小企业项目，而不能再做大中型企业项目，原有的大客户业务必须转向其他支行。
“到目前为止，我们已经有111家专业服务小微企业的支行，而大部分分行也设立了小企业中心，其中一些重点区域已经有10家以上的小企业中心。”金晔表示，广发还出台了一系列政策制度，从总行、分行到小企业中心，形成了一个完整的小企业金融服务架构。同时，广发银行还构建了“六专”的服务体系：专营机构、专职团队、专项产品、专业流程、专项资源、专门系统。
与广发银行不同，中国建设银行在上世纪八十年代、九十年代时在小微企业业务方面栽过跟头，不良资产率比较高。“所以我们在重新启动这项业务时考察和借鉴了合作伙伴的做法，率先引进了信贷工厂模式。”黄凯如向本报记者表示，信贷工厂的核心就是专业化、标准化、流程化作业，以达到规模效应。
黄凯如告诉记者，以前做一笔贷款，客户经理会把所有的事情都做好，从找客户到写报告再到最后的审批放款，都由其一个人来做。专业化以后，一个岗位只做一个流程，比如判断风险的人，年均评价客户人数超过了100人，这比之前很多在建行工作了二十年的人见过的客户还要多，可以说在风险评估方面已经非常专业。
“专业化的队伍可以帮助银行很好地把控风险。”黄凯如说，除此之外，专业化还让业务处理效率大幅提高。以前普通贷款如果不是按照信贷工厂的模式可能要做一两个月，有了信贷工厂之后，基本上三个星期左右，就能从接触到最后放贷，快的时候5至7天就可以完成审批。
“专业人做专业事。”金晔说，银行必须坚持专业化，因为只有专业化才能做到良性可持续的发展，也只有专业化才能攻克一些瓶颈和难题。
解决融资难银企需合力
广东南粤银行总行个贷与小微金融事业部副总经理朱建华告诉本报记者，小微企业融资难需要从两个方面来理解：一方面，小微企业融资难的问题确实存在，因为缺乏有效的抵押物，传统意义上的银行贷款需要有抵押质押物才能得到贷款。而且，小微企业的财务报表管理不规范，很多企业没有财务报表，甚至还是手工记账，银行很难获得有效的数据，不敢贷款给这样的小微企业。另一方面，小微企业融资难是一个结构性的问题，不是所有的小微企业融资都难。“这几年我们在做集群开发时发现，集群市场上前20%的客户融资其实并不难。现在各家银行都加大了对小微企业的融资支持，前20%的客户能从不止一家的银行获得授信，不过，剩下80%的小微企业融资的确是比较困难。”
“解决小微企业融资难，不仅是银行要加大支持力度，小微企业自身也要努力。”朱建华表示，小微企业要特别关注自身诚信体系的建设，银行可以简化对小微企业的资料要求和相关手续，但是对诚信度的要求仍然很高，如果小微企业的整体违约率比较高，银行将不敢对这一群体进行贷款，损害的是整个小微客户群。
金晔告诉记者，小微企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，是实现国民经济平稳较快发展的重要基础，只有银行与企业形成合力，才能真正推动小微企业金融服务向前发展。
工业和信息化部总工程师朱宏任此前曾表示，良好的金融生态既应该考虑提供全方位金融服务企业，也包括服务对象的广大小微企业，企业的生存发展归根到底还是取决于企业自身的素质，社会各届在看到企业融资难的同时，也要考虑到企业自身素质的提高，也是缓解融资难的必要条件。可以想像，在没有一份完整、清晰的财务报表情况下，小微企业要得到金融服务的确十分困难。因此，缓解小微企业融资难的问题，不仅要向金融机构提出要求，同时也不应该忽视如何进一步加强小微企业的自身管理能力，进一步提升其素质。
采访中，不少银行负责人建议，小微企业应抓紧契机，立足自身实际，合理利用信贷资金，通过不断加强管理、规范经营、提高产品技术含量来增强自身的实力和信誉，加快转型升级，实现企业与银行合作的良性循环。
(责任编辑：DF126)
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