银行竞相争抢的消费贷，如今利率已降至“3时代”，甚至有部分银行将利率带到了“2区间”。消费贷利率一路走低背后，相关部门也开始加强了对消费贷的监管。
作者 | 周梦婷
一向温文尔雅、颇具绅士风度的银行界，近来因消费贷而“硝烟弥漫”，不断推出各种优惠措施，甚至打起了“价格战”，消费贷利率也一路走低。
市界查询部分银行App发现，当前多家银行最低消费贷款利率已降至“3时代”，甚至有的银行已经将利率降至3%以下。
“招商银行的消费贷名称是闪电贷，当前最低利率能达到3.6%。”招商银行北京某支行工作人员向市界表示，“1月18日是闪电贷的周年庆，当时利率最低能到3.3%左右，像去年最低的时候也到了4.025%，今年真的是利率比较低的一年了。”
除了招商银行这类全国性股份制商业银行，中国银行、建设银行等国有大行以及多家城商行，也都在消费贷款上面各出奇招，花式推销消费贷。
消费贷款利率的降低，使部分银行的消费贷款规模实现了快速增长。然而，在银行消费贷款规模增长的同时，市场上亦有不少本应是促进消费的消费贷，却暗中流向了房市或是股市，以致监管频频出手惩罚违规的金融机构。
“无论对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”招联金融首席研究员董希淼表示。
激战消费贷
“最近，我们银行每天来提额闪电贷的至少得有三四个吧。”招商银行北京某支行工作人员对市界说。
招商银行闪电贷分为线上贷款和线下网点贷款，一般来说，线下能比线上贷款额度要多10万元，“手机上测试贷款的话最高只能贷20万，线下提额的话最高能达30万。”上述工作人员说。
据悉，如果想要申请闪电贷的话，需要做一个贷款额度的测试，问题包括在招商银行的资产、信用情况等，然后拿到一个综合评分，最高只能贷20万；如果去线下网点的话，需要填一些个人信息，包括毕业院校、学历、常住地址、单位名称地址，年收入、借款用途等等，客户经理会给一个优惠券，用于打折或者直接减利率。
除了招商银行之外，中国建设银行、农业银行、民生银行等消费贷产品年利率皆降至“3字头”。
中国建设银行的“快贷”，当前年化利率最低为3.85%，额度最高20万元，时间为3年；同样消费贷线上最高额度为20万元的农业银行“网捷贷”，最低年利率则降到了3.65%。
除此之外，也有银行为消费贷推出了分期团购活动，中国银行的“中银E贷”推出了“中银E分期，团购利率优惠活动”，月利率为0.2%，一年分期总利率仅为2.4%；江苏银行则选择了使用优惠券吸引新客户。1月中旬时，江苏银行推出了“喜乐专享2023”活动，其中，对于新客户，该活动中的“消费随e贷”会自动发放一张0.05%利率的优惠券，新客户在该行申请消费贷时可直接使用。
与此同时，也有部分银行将利率带到了“2区间”，像兴化农商行推出的“全民共兴贷”产品，固定年利率为2.98%，并且对于首次获得授信的客户有机会获得30天免息券，为新客户推出了更优惠的条件。
（某银行消费贷页面）
消费贷，站上了C位
在今年居民存款意愿空前高涨的情况下，对于银行而言，吸收存款已不再是重点，如何“放出去”成为银行思考的难题。
据央行数据，2023年1月份，人民币存款增加了6.87万亿元，其中住户存款增加6.2万亿，创历史同期新高。“与存款自然增长相反的是，银行在信贷投放方面显得有些困难，对优质信贷资源的获取成为行业当前痛点，银行面临严重的‘资产荒’。”一位国有大行信贷部资深人士说。
中金公司研报认为，由于房地产相关融资需求占社会融资的比例较大，如果地产的融资需求不强，银行“资产荒”的局面可能难以明显改善。
在企业端信贷不确定的情况下，居民在消费端的需求成为银行信贷增速的新引擎。
招联金融首席研究员董希淼表示，今年商业银行之所以较为重视个人消费贷款，一方面是因为在商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，但去年以来由于个人住房贷款增速缓慢，部分银行甚至出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要发力点。这也就导致不少银行通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。
消费类贷款除了是银行个人贷款新增规模的突破口外，也是银行获客的一个重要手段，一个券商银行分析师表示，“通常消费类贷款是银行获客的重要途径之一，而且客户在银行贷款形成习惯后，会经常性使用该银行产品，有利于提升用户黏性，给银行带来更多的价值。”
本身就对消费类贷款寄予厚望的银行，由于近两年来存款利率的不断下滑，为降低消费贷利率打下了基础。“由于近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。”董希淼补充道。
但与存款大增相反的是，居民贷款意愿相对低迷。央行数据显示，2022年，住户贷款增加3.83万亿元，同比少增4.09万亿元，创历史最低纪录。
在此情形下，政策层面也开始鼓励银行进一步开放消费贷款，扩大居民消费。今年1月10日，人民银行、银保监会召开信贷工作座谈会，要求银行合理把握信贷投放节奏，适度靠前发力，精准有力支持国民经济和社会发展重点领域、薄弱环节。
1月28日，国常会再一次明确提出，推动消费政策全面落地，合理增加消费信贷，组织开展丰富多样的促消费活动，促进接触型消费加快恢复。
防止消费贷变形
值得注意的是，银行的低利率消费贷，并非所有人都能申请到，它也设置了一定的门槛和条件。
上述招商银行北京某支行工作人员告诉市界，“如果想要申请‘闪电贷’，除了需要填写基本个人信息和毕业院校、学历等之外，还需要了解用户的年收入，及一年的收入支出流水等。”
“闪电贷是有客群区分的，具体的额度和利率是系统根据客户情况自动审批。”他又补充说。
董希淼表示，“银行的低利率消费贷款更多的是面向白领等有正规职业的、收入稳定的相对优质客户群体。”
较低的消费贷利率确实吸引了不少客户，部分银行贷款额度也实现了较高幅度增长。据中国证券报，工商银行、农业银行、交通银行这3家国有大行1月份个人消费类贷款规模同比均出现快速增长，同比分别增长30%、26%、39.68%。
“商业银行推动个人消费类信贷有利于提高居民消费的意愿和能力，进一步促进扩大消费与提振内需。”董希淼表示，“但与此同时，无论是对金融机构还是互联网平台而言，信贷资金流向、用途的监控都是一个老大难问题。”这也是银行需要警惕的问题。
中原地产首席分析师张大伟指出，当前不乏利用消费贷或经营贷来置换房贷的现象。一位有着近10年经验的房地产销售员对市界坦言，消费贷利率低的话，可能会有客户用消费贷代替房贷。不过他也坦言，“这种一般是在房价高点时买房的客户，想省一些利息，所以会选择用消费贷代替房贷。”
该房产销售员告诉市界，近五年来，房贷款利率最高能达5.8%，对比现在的3.6%，以30万为基准，三年下来，大概可以省1.98万元。
值得注意的是，该操作存在一定风险，上述招商银行北京某支行工作人员提醒道，申请“闪电贷”时，需要填一个测试问券，测完之后这条记录会在个人征信上，如果消费者正好在这三个月内贷款买房买车，这个问卷可能会影响贷款审批的额度利率，“所以如果消费者近三个月有买房买车的打算，不建议申请‘闪电贷’。”
相较于个人住房贷款，消费贷的用途是购房以外的日常消费领域，从而充分释放消费潜力。对于消费贷用途流向，2月17日，经济日报明确发文称“严防消费贷款违规流入楼市、股市等政策禁止领域。”
为了遏制这种不良现象，相关部门也开始加强了对消费贷款的监管，要求银行严格审查贷款用途。
据不完全统计，仅2月以来，就有不低于15家银行因贷款管理受到了银保监会的处罚。2月24日，中国银保监会浙江监管局网站公布的行政处罚信息公开表显示，农业银行绍兴分行、浦发银行绍兴分行均因贷款管理不到位，被罚35万元；同日，湖北大冶农村商业银行由于“个人消费贷、经营贷违规流入房地产领域”等原因被湖北银保监会罚款205万元，对责任人予以警告。
董希淼建议银行，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。
,消费贷，利率打成了“硬盘和固态硬盘 白菜价”相关：
日本黄檗文化促进会访闽 中新网福建福清2月27日电 (郑松波)日本一般社团法人黄檗文化促进会理事长松坂喜一(原名陈熹)一行近日访闽，到访福清黄檗文化促进会、福清福山寺、一拂书院、厦门南普陀寺、厦门虎溪岩寺等处，展开日中文化交流。 25日，在福清黄檗文化促进会，中日两黄檗文化促进会人士与厦门大学哲学系副教授林观潮、福建师范大学日语系副教授倪霞、福清侨乡博物馆馆长毛胤云等专家学者开展座谈交流。 与会人士认为，隐元东渡，..
黄河岸边的农民摄影师：我为家乡美景代言 中新网吕梁2月27日电 题：黄河岸边的农民摄影师：我为家乡美景代言 作者 高瑞峰 刘瑞 “从入湾到出湾，黄河水绕了8000米长，这个湾最窄的地方700米，最宽的地方1700米……”27日，高虎应向游客介绍着“黄河奇湾”，不时驻足按动快门，为其留下精彩瞬间。 滚滚黄河水沿晋陕大峡谷奔流南下，至山西省石楼县辛关镇处，陡然回旋，“画”出一个几近360度的圆形大湾，人称“黄河奇湾”。山与水、陡与缓、曲..
从传统走向现代的新疆哈萨克族毡绣布绣 中新网乌鲁木齐2月27日电 (喇小飞)“这件毡绣产品既可以挂在墙上当饰品，也可以铺在沙发上。”近日，在乌鲁木齐二道桥大巴扎举行的一场非遗展示活动上，中新网记者见到了正向围观民众介绍作品的哈萨克族毡绣布绣非遗第四代传承人库拉西。 “今天来的人挺多，应该能把这些从合作社带来的产品都卖掉。”凭借独特的民族风格与精美的构图，库拉西没多久就卖出了一张羊毛毡坐垫和一对绣着鲜花的枕套。 哈萨克族居家生..
雪乡唯美图集来袭 全国摄影师作品令人耳目一新 中新网牡丹江2月27日电 (刘守辉 孙庭义 记者 王琳)27日，龙江森工集团有限公司对外发布“首届中国雪乡(国际)摄影艺术展暨中国雪乡首届摄影PK赛”的获奖作品图集。区别于以往作品，此次创作另辟蹊径、视角独特，展现了令人耳目一新的雪乡魅力。 此次，来自全国20多个省市的210名摄影爱好者，参加了为期3天的中国雪乡首届摄影PK赛，围绕雪乡景区、大雪谷、大秃顶子山、民俗村夜景、东北秧歌、雪乡烟花秀等景观进行创..
“国家大剧院艺术通识课”丛书《画布上的声音》推出 中新网北京2月27日电 (记者 高凯)记者从国家大剧院获悉，国家大剧院于近期策划推出“国家大剧院艺术通识课”丛书。 丛书旨在经由音乐、舞蹈、戏剧、戏曲、美术等艺术门类，通过一系列展示中国当代文化精神风貌及具有国际视野、世界意义的原创精品力作，传播及弘扬经典文化，为大众普及艺术知识，拉近大众与艺术的距离。 据介绍，日前推出的《画布上的声音：世界名画与名曲》是“国家大剧院艺术通识课”丛书的第..
聚焦2023全国馆社高层论坛：如何打造优质馆藏？ 中新网北京2月27日电(记者 上官云)近日，2023全国馆社高层论坛在北京举办。本次论坛以“推进纸电融合 打造优质馆藏”为主题，旨在为出版发行界、图书馆界融合发展搭建合作交流平台，推动馆配行业高质量发展。 论坛上，2022年度全国优秀馆配商征集活动最终结果公布。据悉，该活动于2022年10月正式启动，在出版发行、图书馆行业及其相关科技企业中进行公开征集，经企业自荐、行业推荐、资格审核、组委会评审，并邀请业..
天天出版社公布2023儿童文学重点新书 涵盖小说等多个门类 中新网北京2月27日电 近日，天天出版社2023儿童文学重点新书发布会在北京举行。曹文轩、彭学军、殷健灵、曾有情、黑鹤、郭姜燕等知名作家亮相，常新港、迟慧线上远程参加，与读者们“云端”相见。 天天出版社2023儿童文学重点新书。出版方供图 据介绍，2023年，天天出版社的儿童文学阵营蔚为大观，徐贵祥《遥远的信号》、曹文轩《谁带走了我爷爷？》、常新港《拜访你的世界》、曾有情《惊险旅途》、彭学军《青木塔..
探秘楚王车马阵：规模宏大 威武壮观 中新网荆州2月27日电 题：探秘楚王车马阵：规模宏大 威武壮观 记者 郭晓莹 董晓斌 在湖北荆州市西北方川店镇张场村楚王车马阵景区(熊家冢国家考古遗址公园)内，16米高的巨大封土堆状若山丘静静伫立。熊家冢是现已发现的保存最好、规模最大、布局最为完整的周代楚王陵陵园，以气势恢宏的楚王陵、威武壮观的车马阵闻名，考古学界泰斗张忠培称之为“天下第一王陵”。 熊家冢主冢及殉葬墓。 周星亮 摄 ..
第29届美国影视演员协会奖颁奖 《瞬息全宇宙》成最大赢家 中新社洛杉矶2月27日电 (记者 张朔)第29届美国影视演员协会奖26日在加利福尼亚州洛杉矶揭晓，奇幻冒险喜剧片《瞬息全宇宙》(Everything Everywhere All at Once)力夺四奖成为最大赢家。 在当地时间26日晚举行的颁奖典礼上，《瞬息全宇宙》将电影类最佳群戏奖、最佳女主角奖、最佳女配角奖和最佳男配角奖收入囊中，成为本届美国影视演员协会奖获奖数量最多、分量最重的影片。 杨紫琼以在《瞬息全宇宙》中的出..
周晓枫新童话《小门牙》：再呈天真、包容之力 中新网北京2月27日电 (记者 高凯)“在丰沛的想象力和灵动的语言背后，始终有一种天真、强大、包容的精神力量”，作家周晓枫新作、童话《小门牙》此前推出，与前作《小翅膀》同样，《小门牙》集中于“梦境”这一富于诗意和想象的背景，讲述一个名叫“小翅膀”的小精灵以给人们送梦为工作，他经历种种奇遇，热心地通过造梦帮助孩子们克服恐惧。 “童年有颗小尖牙：周晓枫童话新作《小门牙》享读会”日前在北京举办。曾..