改革开放40年以来，我国经济增长创造了世界奇迹，目前已进入高质量发展阶段。与经济成长同步，我国养老金制度经历了30多年的改革发展，已成为世界上覆盖人数最多的养老金体系。十九大报告提出，加强社会保障体系建设。全面建成覆盖全民、城乡统筹、权责清晰、保障适度、可持续的多层次社会保障体系。目前，我国养老金制度正处于不断改革和完善的过程当中。
我国目前养老金体系主要包含三支柱：第一支柱是指国家主导的基本养老体系；第二支柱是雇主和员工共同主办的企业(职业)年金；第三支柱是市场化的由个人投资或购买的商业养老保险产品。
第一支柱是政府发起的基本养老保险体系，目前由城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险组成。城镇职工基本养老保险制度涵盖城镇中有单位的职工和部分自愿的个体工商户，由法律规定强制建立，企业(缴20%)和职工(缴8%)共同缴费，政府承担兜底责任。城乡居民基本养老保险制度由以前的城镇居民和新型农村养老保险制度合并而来。无论在城镇还是农村，凡是没有固定收入的城镇居民和农村居民都被纳入该制度。
截至2017年底，全国基本养老保险参保人数9.1亿人，参加城镇职工基本养老保险人数4.0亿人，参加城乡居民基本养老保险人数5.1亿人。2017年基本养老保险基金收入4.6万亿元，基金支出4.0万亿元，累计结存5.0万亿元。提供的养老金替代率水平距离发达国家平均水平还有不小差距，替代率缺口需要通过二、三支柱发展来弥补。
第二支柱是企事业单位发起的补充养老计划，主要是企业年金和职业年金。两者的运作方式相同，主要差异在于面向的对象不同。企业年金是企业为职工自愿建立的补充养老计划；职业年金是机关事业单位养老保险制度改革后，为机关事业单位工作人员强制建立的补充养老计划。截至2018年6月底，参加职业年金的人员大约4000万人，其中包括机关单位700万-800万人、事业单位3100余万人。企业年金共覆盖8.3万家企业、2342万职工，积累基金13686亿元，实际运作资产金额13467亿元。目前，企业年金的覆盖率仅为5.5%，难以对第一支柱形成有效补充。
第三支柱是个人自愿建立的商业养老保障计划，个人可通过购买商业养老保险等金融产品来自我规划养老，目前整体发展滞后。我国正在积极探索尝试第三支柱的发展模式。今年5月1日开始试点实施的个人税收递延型商业养老保险，是以“收益稳健、长期锁定、终身领取、精算平衡”为原则，充分发挥商业养老保险风险保障功能和长期资金管理优势，帮助参保人有效抵御养老金积累期的投资风险和退休后领取期的长寿风险，确保养老金活到老、领到老。
总体来说，我国已经进入“上中等收入国家”，人民群众对养老保障的需求在不断提高。目前，我国三支柱合计提供的养老金替代率水平还不到50%，与人民群众日益增长的保障需求相比，这样的保障水平还有较大差距，探索养老金体系建设任重道远。
(责任编辑：DF385)
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