余额宝推出仅仅一周年，已经搅动了互联网金融一池春水。
互联网金融的迅速发展，对传统金融机构形成了一定冲击。对于门口的野蛮人，传统金融机构中的巨人——银行业该如何应对？
门口的野蛮人
尽管短期内与银行的业务规模尚不在一个量级上，但未来，有较大客户基础的互联网企业将成为门口的野蛮人，谋求横跨支付、银行、证券、保险、基金、P2P等业务领域的全面布局，对银行的支付、存款、数据挖掘、融资、资产管理等领域产生更深远的影响。
在支付领域，第三方支付在线上商户、个人客户及线上支付规模上的优势使商业银行面临着客户脱媒的威胁。
线上商户方面，国内大型支付机构服务的线上商户在数十万至百万级，银行系电商平台的线上商户约在数千级至数万级。
个人客户方面，截至2014年6月，支付宝的个人客户约在7亿~8亿，财付通个人客户超过2亿，工行虽为国内最大的电子银行，个人网银客户为1.7亿。
线上支付规模方面，四大行通过支付机构转接商户完成交易在所有线上交易中的占比约为94%，也就是说仅有约6%的交易是在四大行与商户之间直接完成的。
在存款领域，尽管目前支付机构尚不能直接吸收存款，但以余额宝为代表的互联网金融理财产品通过“T+0”的购买赎回+货币市场基金模式，与快捷支付产品套接，为小额资金提供了保值增值渠道，分流了部分储蓄存款。以余额宝为例，推出一年，客户数逾1亿人，一举超过国内所有股份制商业银行的客户规模，余额达5742亿元。
同时，前期互联网金融理财产品较高的收益率一定程度上提高了客户对社会资金收益率的预期，导致了银行负债成本的被动提高。
在数据挖掘方面，互联网金融企业使银行脱离了部分反映客户真实信用、风险水平的行为信息，银行面对的不是客户的消费行为，而是第三方支付机构，一定程度上把银行逼到了后台，仅提供资金通道及清算功能。
目前，第三方支付机构是脱媒效应最显著、有可能割裂银行与客户之间的联系、对银行冲击最大的互联网金融业务形态。如果长期缺失客户在网络上沉积的大量行为数据，或将削弱银行对客户真实需求、信用风险的把握，以及银行的风险定价能力。
在融资领域，以阿里小贷等为代表的网络间接融资模式在融资的风险管理和资金撮合方面进行了不少创新。阿里小贷通过构建交易平台，获取客户交易信息及行为数据，评估客户还款能力，进行网络贷款审批和放款。截至2014年6月，阿里小微金融服务的公司客户逾80万户，整体不良率不到1%，累计发放贷款逾2100亿元，每笔贷款成本0.3元，是普通银行贷款成本的约千分之一，贷款日利率处于0.05%~0.06%之间，年化利率逾18%。
在资产管理领域，目前国内的第三方资产管理以网络为媒介，通过自身的规模效应，将各家商业银行或其他金融机构的同类产品集中，进行横向整合、对比，为客户提供各金融机构理财产品的搜索、比较服务。表现形式为在线理财网站、第三方搜索比价平台等。未来可能借鉴美国第三方资产管理平台的发展方向，通过对客户财务信息、支付信息、投资信息的系统分析、规划，把握客户的风险偏好及资金流情况，提供个性化的资产管理方案。
特别值得关注的是，近日由腾讯持有30%股份的深圳前海微众银行获银监会颁发“小存小贷”类民营银行牌照，重点服务个人消费者和小微企业。这意味着腾讯将间接进入存款、贷款等商业银行特许经营的业务。虽然互联网金融企业申办的银行可能受到资本限制无法短期内达到大型银行的规模，但其具备的互联网基因和广大的客户基础，将成为现有商业银行竞争的重要对手。
祸兮福兮
对于门口的野蛮人的步步紧逼，商业银行表现出了不同的态度。
小型银行本身规模较小，业务单一，运营、数据挖掘和风险管理等能力存在不足，在与大中型银行的竞争中处于劣势。互联网金融企业的出现可能会成为小型银行的机会，借助后者共同争取长尾客户、获取行为数据、创新风险管理、合作精准营销，从而弥补自身经营的短板并提高在零售及中小客户方面的市场份额。
据人民银行统计，目前中国有金融信贷需求的约8亿人，其中与银行有信贷关系的约3亿人，对于尚未被银行开发的5亿人，互联网金融企业有望凭借门槛较低、成本较低、擅长捕捉行为数据的优势与同样定位中小型客户的小型银行开展合作，从5亿人中抢占细分市场，基于大数据制定针对这个细分市场的风险定价机制，并合作开展针对性营销。
中型银行对于互联网金融企业的发展既感到了威胁，也看到了机会，中型银行在存、贷、汇等业务受到冲击的同时，也寄希望于通过与互联网金融企业的双赢合作，把握互联网金融扩张的趋势，对大型银行的同业领先地位实现跨越式赶超。
目前看，在此轮互联网金融的浪潮中，中型银行显得非常积极，与电商平台、支付机构、电信运营商等开展了包括移动支付、虚拟信用卡、直销银行、供应链金融、线上结算、线上融资等多领域战略合作(见表一)。平安银行依托平安集团的综合化经营优势，在银行同业中最早提出“社交金融”概念，把金融融入“衣、食、住、行、玩”的生活场景，依托一个钱包(壹钱包)，实现了三大功能(财富管理、健康管理、生活管理).
大型银行受到的影响最大，面临互联网金融企业对各项基础业务的全面冲击，大型银行的竞争目标是维持并巩固行业领先地位，与互联网金融企业之间的竞合将成为未来的主旋律。各家大型银行均在研究积极参与互联网金融竞争的方向和措施。
2013年以来，银行纷纷推出了自己的快捷支付以应对第三方支付；推出了自己的“宝宝”以应对“余额宝”等互联网理财产品；推出了自己的微信银行以抢占社交平台；推出了自己的电商平台以抢夺网购市场。
虽然短期内，大型银行在资本金、风险管理能力、网点规模及国际化、综合化经营等方面的优势无法被撼动，但必须进行包括发展战略、经营理念、业务流程、产品研发、激励机制、大数据应用等在内的深层次改革，才能在互联网金融发展的大趋势下立于不败之地。
(责任编辑：DF142)
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