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摘要:注重担保品尤其是不动产的抵押是包托中国在内亚洲国家银行界的传统,“有担保就是好贷款”似乎已成为银行业的共识。然而,次贷危机的发生使人们重新审视担保贷款尤其是抵押贷款的安全性,作为贷款第二还款来源的担保物是否能代替借款人未来的现金流分析成为贷款的准入条件?还款来源的错置对商业银行的经营安全乃至整个宏观经济会否产生负面影响?本文试图逐一回答这一系问题,并在些基础上结合我国信贷经营环境指出了信贷“担保文化”的成因,并针对信贷环境的优化提出了相应的对策建议。关键词:担保文化;偿债来源错置;负面效应 中图分类号:F830.5文献标识码:A 文章编号:1003-903106-0060-03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.06.15我国银行业的信贷业务经历了多年“政府干预”的局面之后,关系放贷、盲目放贷的行为目前已基本杜绝,但信贷业务问责制致使商业银行在经营贷款业务时变得过分小心,在发放贷款时必须寻找确定的还款来源,导致银行界出现了一种奇怪的现象——贷款决策过分依赖担保物,贷款偿债来源严重错位。一般而言,贷款的第一偿债来源是借款人未来的现金流,而担保物只作为第一偿债来源的补充,仅在借款人未来现金流出现问题时才启动其还款功能,因此称为第二偿债来源脸谱

有一篇推理小说,题目叫《敦厚的诈骗犯》。这小说的主人公是一位老演员,因为生活非常艰难,他就想给自己投上一份保险,然后再设法找人把自己杀了。这样,就可以给妻子孩子留下一笔巨额的保险金。这小说的故事也够离奇的了,可是,真实生活中还真有类似的事情。在山东省,有这么一个人,他就一心一意要骗保！山东省淄博市桓台县,有一户姓巩的人家。２０００年的一天,这家的女儿带回来一个男朋友,这个人名叫田兴颂,原先因为打架斗殴曾经坐过一年牢,不过巩家的父母却并没有嫌弃他。 巩家的母亲焦爱萃：我就说今后好好做人,好好做事。 这个田兴颂很会说话,对巩家老两口也很尊重。不久,他就和巩家的女儿巩丽娜订了婚。 巩家的母亲焦爱萃：虽然没结婚,感觉着还是对他很好,很稀罕。 可是,巩家人怎么也没想到,田兴颂满脑子想的,并不是好好做事挣钱。和巩丽娜交往还不到半年,田兴颂就动起了花花肠子。他对一个名叫田茂涛的朋友说：“入保险后,能够骗保,可以骗到很多钱。” 滨州市中级人民法院法官孟华：目的非常明确,就是杀人骗取保险金。 好好的事情不去做,却琢磨着去骗保,这田兴颂的胆子也实在是太大了。他的想法是,投一个高额的意外险,然后制造意外伤害,从而骗取保险金。可是,给谁投这脸谱

历三十载风雨洗礼,不改英雄本色,经三余年改革创新,终攀行业高峰,这就是大连松辽化工有限公司。该公司从一个小型生产农药的军工企业,发展成为国内知名的农药生产企业,大连松辽化工有限公司历经三十年风雨的洗礼,一部创业发展史写满了拼搏、进取。大连松辽化工有限公司是一家集农药除草剂新品种科研开发、生产经营、进出口销售于一体的高科技型企业,是国家农药重点生产单位。公司坐落于大连市甘井子工业园区,总资产近3亿元。公司现有6个农药合成车间,1个制剂加工车间,8条自动化农药包装线,生产60多种高效、低毒、低残留的高科技农药除草剂产品,农药实物年产量2万吨。公司在全国建立多个销售网点,产品出口南美洲、东南亚、中东等诸多国家和地区。大连松辽化工有限公司成立于1971年,为国内较早生产除草剂的企业 。从1990年开始,企业对工艺产品进行了大规模的技术改造,年制剂产量达到万吨以上,并开始大量出口,迎来了第一次大发展。从1995年到2006年,公司投入大量资金,又先后开发出异丙草胺、磺草酮、乙草胺等八大品牌,近50种复配制剂,广泛用于麦田、豆田、大田、花生、棉花、果树等,为多种农作物除草。公司在国内首次开发了三元复配制剂,成为国内同行业中最大的企业。2002年6月,企脸谱

据统计,2008年中国茶园种植面积达160万公顷,茶产量124万吨,均排名世界第一,茶叶出口量居世界第三。目前,茶叶已成为许多贫困地区的支柱产业,福建、浙江、湖南不少农民因茶而富,因茶而康。近5年来,中国茶叶出口一直呈逐年稳定增长态势,在当前金融危机的大背景下,今年上半年仍然保持了增长势头。中国茶叶的地位在世界居第一方阵,这个成绩在业内人士看来,已经远远不能令人满足了。原本应该是在第一方阵内遥遥领先的中国茶叶,现在的外贸发展势头已经显露出疲态。茶叶是中国具有几千年生产历史的传统商品,茶文化是中国宝贵的传统文化之～,具有广泛的社会影响。近年来,茶叶产业的发展也为农民增收、改善和提高人民的生活水平和质量做出了巨大的贡献,对发展经济、拉动内需消费起到了积极的作用。但是,在国际市场的表现已经大大低于我们的预期。不可否认,中国茶产业仍面临着一些亟待解决的问题。比如,茶叶标准化体系和质量管理体系建设面临新的挑战；产量大,品牌少,培育自主品牌刻不容缓茶产品在国际市场影响和宣传力度不够茶叶生产和出口市场的规范需进一步加强等等。数据显示,近几年中国茶叶出口量一直在30万吨之前徘徊,这表明茶产业拓展国际市场的瓶颈期已经来到。特别是由于中国生脸谱

今天我们关注的是时下非常流行的一种消费模式——会员制。这是一张高尔夫球俱乐部的会员卡,为了获得这张卡,成为终身会员,深圳的刘先生花了３７万元人民币,但几年以后,他不仅不能在这个俱乐部打球,每年还要向俱乐部交钱,刘先生开玩笑说,他花钱买了一张吃钱的卡。 1９９７年,在深圳工作的刘澄清疯狂地迷上了一种新兴的运动——高尔夫。高尔夫,从进入中国第一天起,就被贴上了“高消费”的标签,最初,高尔夫球场大多实行一种特殊的经营模式——会员制,也就是说只有会员才能享受服务,而要想成为会员,就得交一笔高额的入会费。刘澄清：３７万人民币?在当时也是比较大的一笔支出。 ３７万不是个小数目,但是看到长安高尔夫球俱乐部这边环境不错,交通便利,而且听说这会员卡还有升值的空间。刘澄清按捺不住,和朋友一起先后购买了“会员卡”,成为东莞长安高尔夫俱乐部的终身会员。 刘澄清的朋友金浩：当时宣传就是说像股票一样可以升值。刘澄清：这样也就到球会签合同,交钱。刚成为会员那阵儿,刘澄清打球的热情非常高,每周都要去打球。就连在办公室里边,他也会抽空练上几杆。 为了打球,刘先生可是没少投入金钱、精力。到了１９９９年,因为深圳市区及周边陆续又开了几家高尔夫球场,刘先脸谱