近年来，多家城商行着手整合零售条线，寻求“大零售”业务突破，不同地区的城商行选择的路径亦各不相同。
“城商行分化比较大，(转型)很难找到相对统一的方案。规模稍大的城商行有意识向‘大零售’战略转型；中小城商行面临人口老龄化、业务单一的压力，只能做到现有客户留成。”一位华东上市城商行高管表示。
广东南粤银行常务副行长甘宏在接受21世纪经济报道记者采访时表示，该行2016年4月展开流程银行改革，把业务分为公司金融、零售金融、互联网金融和金融市场四大板块。其中，零售金融作为南粤银行未来几年战略规划重要部分。截至目前，南粤银行零售业务占比接近20%。
为了改善这一结构，近期部分城商行着手对零售条线进行大规模整合。21世纪经济报道记者获悉，近期，某华东上市城商行将原零售银行部、个人信贷部、电子银行部、财富管理中心等零售条线一级部门整合，设立零售金融总部。
除了战略上亦步亦趋，城商行高管们强调更多的是战术上的执行。
“大行的格局是总行指引，分支行执行。城商行更多是跟随战略，分支行将业务信息反馈到总行，一步步摸着石头走。”一位城商行业务人士表示，通常做法是开发城商行核心业务，带动零售客户数量增加。比如银行与当地企业开展供应链金融、发行地铁联名卡、与医疗机构合作等，由此带来开卡量的增加。
南粤银行零售金融总部总裁居永新表示，该行今年2月上线智能网点后，未来所有网点都会实行智能化改造。第二阶段将以生物识别和移动技术为依托，建立社交银行，实现金融服务OTO。到第三阶段将智能动线、智能营销、智能风控等贯穿业务场景。
若互联网是银行轻型化的选择，作为银行“重资产”的营业网点向何处去？
一个值得注意的数据是，互联网智能化改造对传统柜台人员业务替代率有较大提升。“以传统的存折存单业务占比高的老支行为例，新支行替代率将达到50%-60%。”居永新说。
甘宏表示，虽然互联网线上业务发展迅猛，但银行竞争最大的软实力恰恰是拥有营业网点。我并不认为网点将成为城商行发展的障碍，网点恰恰是我们的立足点，起到非常大的获客留客作用。
近年来，以城商行为代表的商业银行呈现渠道下沉、营业网点小型化的趋势。
“以社区银行为代表，原来选择网点更多靠近制造业区域，服务于企业，个人用户资源较少。当前则网点开在零售区域，呈现网点专营化趋势，以专业团队和产品去做运营。”一位华东上市城商行高管表示。
部分城商行虽将零售提到战略高度，但也面临艰巨的转型压力。
“最大的风险是，个人业务个体小、见效慢，需要时间、人力投入。银行专注于零售业务要出成果需要一段时间。对银行来说，如果业绩没起来，策略很容易摇摆。”前述华东城商行高管表示，对公业务可以定制需求，但零售策略对银行的要求更高，因个人金融需求各不相同。
(原标题：城商行拓展“大零售”路径：房贷、信用贷产品打先锋)
(责任编辑：DF208)
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