买房贷款的你，
每个月还固定利率的日子要变了！
12月28日，
中国人民银行发布公告，
将开始进行存量浮动利率贷款定价基准转换。
图源：中国人民银行官网
公告原文
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一、本公告所称存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。
二、自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。
三、存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR，除商业性个人住房贷款外，加点数值由借贷双方协商确定。商业性个人住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。从转换时点至此后的第一个重定价日（不含），执行的利率水平应等于原合同最近的执行利率水平，即2019年12月相应期限LPR与该加点数值之和。之后，自第一个重定价日起，在每个利率重定价日，利率水平由最近一个月相应期限LPR与该加点数值重新计算确定。
四、金融机构与客户协商定价基准转换条款时，可重新约定重定价周期和重定价日，其中商业性个人住房贷款重新约定的重定价周期最短为一年。
五、如存量浮动利率贷款转换为固定利率，转换后的利率水平由借贷双方协商确定，其中商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。
六、金融机构应利用官方网站和网点公告、电话、短信、邮件和手机银行等渠道通知存量浮动利率贷款客户，协商约定定价基准转换具体事项，依法合规保障借款人合同权利和消费者权益。
七、中国人民银行分支机构应加强对地方法人金融机构的指导，确保地方法人金融机构按照统一部署，妥善做好存量浮动利率贷款定价基准转换工作。
啥意思？
就是你的房贷利率参考的基准变了！
以前，我们说房贷利率的时候，说的都是“基准利率打多少折”或“基准利率上浮多少”；现在，再来说房贷利率的时候，说的就是“LPR利率下浮多少”或“LPR利率上浮多少”。
这一变化对个人会有啥影响？
继续往下看！
影响谁？
此次政策是针对存量浮动利率贷款，也就是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。
通俗来说，就是2020年前购房、商业贷款参考贷款基准利率定价(非LPR)的人，需要注意这项新政。使用公积金贷款的购房者不受影响。
房贷利率，
高了还是低了？
2020年，存量房贷利率跟以前一样
“房贷利率将保持稳定。”交通银行金融研究中心高级研究员陈冀表示。
央行规定，转换时点利率水平保持不变。民生银行首席研究员温彬表示，这意味着2020年个人房贷利率保持不变。
也就是说，在2020年转换的时候，你的房贷利率水平算下来和以前是一样的，没有变化。
以后房贷利率会不会变？
会变化。因为LPR利率是会变化的。2019年，个人房贷挂钩的5年期LPR利率下调了5个基点。
央行规定，房贷可以由个人和银行约定一个重新定价的周期，最短为一年。
也就是说，从2021年1月1日开始，房贷利率可能会随着5年期LPR利率的变化而变化。
央行给房贷族出了一道选择题——选固定利率还是“LPR+加点”利率？
1 选择一，选择固定利率。
按照规定，商业性个人住房贷款转换后利率水平应等于原合同最近的执行利率水平。也就是说，选择固定利率后，就是维持当前利率水平不变，不受LPR利率变化影响。
2 选择二，选择“LPR+加点”利率。
LPR是贷款市场报价利率，是央行今年新推出的机制，LPR每月公布一次，可升可降。也就是说，选择“LPR+加点”利率，你以后的房贷利率也是可升可降的，月供也是可能变多或变少的。
更重要的是，借款人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。
转换开始后，
我应该干嘛？
1 转换开始后，要注意办房贷的银行的官网和网点公告、短信、邮件、手机银行和电话通知等，在接到通知后，选择最简便的方式，变更原个人房贷的合同条款。
2 要注意时间：
2020年3月-8月之间，原则上应于2020年8月31日前完成。个人在此时间段内完成变更即可。
新闻多一点
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关于LPR变化
以前大家需要的是这么计算房贷利率，只需要看基准利率即可。
从2020年开始，房贷以后不跟贷款利率挂钩了，改用LPR了。以后统统成“5年期LPR”了。
举例来说明一下
如果借款人之前的房贷利率是85折，执行的利率是4.9%（基准）*0.85=4.165%，改成LPR后，则是在当前LPR4.8%基础上减63.5点，故而对于借款人来说，依然执行4.165%。之后这个点数之后就固定下来。
从2020年3月开始，房贷就是执行LPR+点数（或固定利率）模式。按照LPR的浮动情况，利率进行相应的浮动。
LPR浮动，预测苏州的情况会很平稳
很多苏州人产生了担忧：这个LPR会不会上涨？对苏州老百姓的影响是什么？
原苏州科技大学房产研究院专家盛承懋给出了他的看法：
过去20年，苏州房地产发展比较快，很多人都买了房子，这一次的利率调整和很多在银行贷款的人息息相关。
在贷款是固定利率时，大家可以明确每一次还贷的支出，家里提前做好还款预算。
当陆续开始执行LPR之后，那么到底是减少房贷的支出，还是增加当月的负担，都是不明确的。
对很多人担心房贷利率上涨的疑虑，盛承懋认为：
不要过多的担心，苏州的情况会十分的平稳。从国家金融预期的角度来看，大体不可能有很大的冲击。目前的经济总体形势以稳字为主。
大家不要觉得以浮动之后，就只会上涨或者只会下调。从贷款年限来看，在很长一个时期内，每个人付出利息基本上是平衡的。
盛承懋补充到：
LPR之后会成为大的趋势与方向。
虽然说政策执行是从2020年3月1日开始，其实在今年8月份之后，苏州就陆续有一些购房者开始执行LPR了。
苏州目前已经有20%左右的购房者开始执行LPR，预期到2020年3月会增加到50%，截至2020年结束，苏州执行LPR的购房者数量预计会提高到80%的比例。
你会选择哪一种呢？
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本文来源于
看苏州APP、名城苏州网
中国人民银行、经济日报
央视财经、苏州交通广播
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