信贷下沉中小微企业是银行未来需要持续盈利的重要方向
中小企业融资难问题由来已久，近日受宏观经济基本面等因素影响，中小企业发展遇到了一些困境，让破解融资难问题显得愈发迫切。
9月4日下午，央行与全国工商联在京召开民营企业和小微企业金融服务座谈会，工农中建交等主要银行董事长、行长和29位企业家以及有关部门负责人出席，探讨如何利用银行信贷解决民营企业和小微企业融资难问题。
中小企业的重要性可以用“五六七八九”来概括，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量。不过，当下中小企业景气度似乎不及预期，国家统计局上月发布数据显示，从企业规模看，大型企业采购经理指数(PMI)为52.4%；中型企业PMI为49.9%，小型企业PMI为49.3%，双双处于荣枯线以下，由于PMI指数具有先导作用，各界担心在今后的一段时间内，中小企业的表现会出现一定程度下滑。
针对当下中小企业困境，融资难无疑是亟待解决的问题。一直以来，银行尤其是大型银行对中小企业信贷兴趣不大，无外乎两大原因，一是大中型银行往往能够通过大企业及政府城建等业务，较为轻松地通过息差获取利润；二是当前中小企业信贷风控成本较高，银行为求稳健，信贷下沉的动力不足、热情不高。
因此，欲让银行信贷下沉到中小企业，需要改变银行“躺着就能把钱赚了”的现状，从目前发展状况来看，变化正在发生。一方面，随着近年利率市场化改革完成，单纯依靠稳定的息差带来利润越来越难。此时，银行信贷下沉就越来越必要，今年上半年上市银行的半年报显示，此前银行少有涉及的个人消费信贷业务利润，已占到净利润相当比例。
在银行信贷下沉中小企业的过程中，需要厘清中小企业贷款风险高的误区。因为中小企业信贷更应该注重边际投资回报率，这些企业很难从正规银行渠道获得贷款，但它们往往具有20%、30%、50%甚至100%的投资回报率，而且由于贷款期限较短，实际上构成的利息负担并不是太重。从企业的周期来看，虽然三五年的占比不小，但十年甚至更长时间的亦有。
当然，如果银行用大型企业信贷的方法发放小型贷款，那么造成亏损的可能性不小。因此，银行信贷资金下沉的同时，也要求银行提升业务甄别能力。从国际上的做法来看，针对微型和小型企业的特征，可由信贷员对每个企业做出一对一信贷甄别。而这其中的成本，可以通过提高贷款利息来覆盖，中小微企业贷款成本在15%~30%之间，高于大型企业。
与此同时，完善社会信用体系建设也有利于中小企业融资。今年7月份，统一社会信用代码制度改革任务基本完成，此前银行贷款意愿不高，原因之一即风险难以掌握，在信用体系建设日益完善后，金融机构的顾虑将逐步打消，信用状况良好的小微企业，可以更为便利地获得金融机构的信贷支持。以上海构建的信用张江创新中小企业信用评价体系为例，通过自评、他评及信用大数据分析精准挖掘需求企业，已帮助逾600家企业从各金融机构获得了支持，其中银行融资额约50亿元。
今年7月份，银保监会亦召开了做好民营企业和小微企业融资服务座谈会，主席郭树清提出要分类施策，为发展暂时遇到困难的企业“雪中送炭”，谋求双赢。可以说，信贷下沉中小微企业是银行未来需要持续盈利的重要方向，这一过程既需要银行提升甄别能力，通过健全和完善针对企业的社会信用体系也必不可少。
(责任编辑：DF392)
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