企业“过桥”贷款存“落水十字街头 ”隐忧

业为了规避贷款风险，要求企业还了旧贷才能贷出新款，企业在拿到新贷款以前这段时间，需要使用“过桥贷款”(或“过桥资金”)维持运营，由此加重了企业负担，进一步造成了中小企业融资难融资贵。专家和企业经营者建议，宜从体制机制上进行顶层再设计，让企业切实从中央普惠金融政策中体会到更多的获得感。

　　利率贷到款项，但同样面临“过桥”之苦。这家公司的财务负责人说，企业“过桥”期间一般会通过收缩生产和减少对外付款来“挤钱”，实在不行，就要到利率更高的小贷公司借贷或拆借民间高息贷款，往往会背上沉重包袱。“民间借贷最便宜的每天千分之二点五，即使银行不拖延，仅重新办理房产抵押和土地评估，平均也要4天时间，如果赶上哪个部门电脑系统升级或行长出国，那‘过桥’利息成本就大大增加。”

　　企业借高息贷款“过桥”无异于饮鸩止渴，而“过桥”后如果银行不能正常续贷，对企业更是灭顶之灾。辽宁一家从事钢铁深加工的知名民企，几年前通过政府一家投资机构融资，从一家国有银行贷款“过桥”，结果事后贷款没能续贷，企业流动资金枯竭，虽有订单却无法生产，现已处于停产状态。

　　“每年‘过桥’期间，企业都会损失10%-20%的营业额，”沈阳一家从事调味品等商品批发的经销商对记者说，他的企业贷款“过桥”期间必须紧缩流动资金减少供货。“‘过桥’时，一不小心就会‘落水’。”他说。

　　资金流动状况比较麻烦，银行通常采取先还后贷这个简单做法，但确实会增加企业的财务负担。

　　不仅如此，企业在贷款“过桥”还经常要违规操作。“大多数企业不可能中断生产，往往只能通过借钱还贷，贷后再还拆借的钱，但我们重新贷款又必须要求提供用于购买原材料等购货单证明。”一位国有商业银行地市分行的负责人说，重新发放贷款面临许多监管难题，如果严格执行有时只能“停贷”，在这种情况下，市场容易催生一些制造假流水单的中介公司。

　　辽宁一家地方性商业银行的工作人员告诉记者，在“过桥贷款”企业中，有些企业经营已出现不利于贷款清偿的问题，如财务状况恶化、资金链紧张等。但这部分企业以“过桥贷款”方式进行掩饰。由于“过桥贷款”的资金交易隐蔽性较强、借贷关系错综复杂，加上一些企业对“过桥贷款”融资情况讳莫如深，造成银企之间信息极不对称，导致银行在贷前调查、贷中审查和贷后跟踪检查时，难以充分掌握企业资金运转的真实情况，威胁到银行信贷资产安全，造成了潜在的信贷资产风险聚集。

　　业内人士表示，一些银行机构的客户经理为完成与绩效考核相挂钩的业务营销任务和信贷风险考核指标，对企业高成本民间融资采取“睁一只眼闭一只眼”态度。

　　尽管不少地方政府为了帮助企业解决“过桥”难题，成立了一些融资机构，但杯水车薪。许多企业被迫转向小贷公司融资，这个过程也存在监管盲点。

　　太平洋神龙增压器有限公司是一家民营高科技企业。企业生产的整机品种有1000多种，零部件2000多种，维持正常库存必须占用六七千万元资金。“厂房早就该扩大了，但过去银行贷款一年一还，我怕加大固定资产投资之后银行贷款不稳定，就一直不敢建新厂房。”董事长刘济豪说，后来凤城农商行为他的企业研究办理了三年期的无还本续贷，他才下决心加大对企业投资，扩建的新厂房今年10月就将投入试运营。

　　辽宁省银监局通过下发指导意见、开展专题调研、约谈机构负责人等方式，指导辖内银行机构合理确定贷款期限、创新贷款服务方式、科学进行贷款分类，大力开展续贷款，降低企业“过桥”成本。

　　为帮助中小企业解决融资转贷环节中的难题，沈阳市2016年设立中小企业融资扶持资金。针对国有大中型企业的“过桥”需求，还对原有业务进行打造升级，设立推出了沈阳市应急转贷资金，于2017年7月正式实施，截至目前累计为企业办理转贷业务413笔，累计投放应急转贷资金447亿多元，帮助企业降低贷款“过桥”财务成本约4亿元。

　　营口市借助市属国有企业营口股权(创业)投资引导基金管理有限公司，组织搭建了中小企业持续发展基金，为营口地区中小企业提供短期过桥资金。自2016年10月运行以来，截至目前，累计为中小企业提供信贷支持超过16亿元，为企业节约融资成本约1500万。

　　各地银行业监管部门和地方政府进行的探索，仅仅是初步的。采访中，不少业内人士和专家认为，有效破解中小企业“过桥”之困，首先需要金融部门加强服务意识，转变业务发展方式。丹东银监分局局长李淑莉介绍，商业银行应主动调整，顺应当地经济结构转型升级导向，通过开展无还本循环贷等业务，降低企业“过桥”成本。王振宇建议，改进银行流动资金贷款的“先还后贷”的管理制度，对那些信用记录良好、经营正常的小微企业进行贷款展期，发放新贷款偿还老贷款，避免小微企业去市场上找更贵资金借新还旧。

　　其次，各部门宜统筹协作，通过科技手段精准征信。不少银行业内人士认为，贷款“过桥”有时也属无奈之举，政府贷款风险补偿和奖励机制、综合信息服务平台、信用体系建设等方面的顶层设计不足，使银行信贷风险控制具有很大不确定性。业内人士建议，政府部门宜牵头搭建银企信息交流平台，完善征信建设，健全对失信企业的联合惩处机制。

　　目前，辽宁多个部门也开始合作探索新的精准征信模式。银监、税务、保监部门建立“银税互动”和“银保合作”机制，运用大数据技术，指导辽宁辖内银行业科学利用税务信息和保证保险作为征信手段加大对小微企业的信贷支持。

　　第三，多策并举为企业融资担保，引导企业更多进行直接融资。郁培丽说，为解决中小企业贷款“过桥”的现实困难，可建立更多的有政府背景或市场化的第三方平台，例如中小企业信用平台、担保平台等机构；此外，为了降低融资成本，有条件的中小企业也可以更多采取股权或债券等直接融资方式。

(责任编辑：DF381)

相关：

追忆青春芳华原标题：追忆青春芳华 文清丽的长篇小说《爱情底片》（中国文史出版社）书写的是市场经济之初社会转型时期一代人的青春和梦想。小说的主人公汪哲是一名来自西北某部军营的陆军中尉，在京华艺术学院脱产学习。..

让亿万人民在共享互联网 发展成果上拥有更多获得感原标题：让亿万人民在共享互联网 发展成果上拥有更多获得感 数字信息浪潮风云激荡，网络技术发展日新月异。 党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央系统部署网络安全和信息化工作，不断推进理论创新..