2013年，由于经济潜在增速的下滑，整体负债率提升， 银行机构卷入的金融案例再呈上升趋势，且重大恶性案件占比明显上升。发案环节由传统的高发区域向新风险点发展，作案人员由集中于基层负责人向普通员工发展，作案目的由银行资金向社会资金发展。
针对个人业务作案增多
2013年，涉及银行业的金融案例再呈上升趋势。银联信报告显示，2011年银行业全年发案量达92件，涉案金额21亿元，较2010年分别上升3%和311%，增幅明显。2012年，银行业案件数量和涉案金额同比呈现“双降”态势，但是重大案件并未减少。2013年，受困我国经济形势的趋缓和局部地区的钢贸事件及非法集资案的扰动，涉及银行业的金融案例再呈上升趋势。且重大恶性案件在全部案件中的占比明显上升。在案发数量上，百万元以上案占比提高。
银联信分析师冯翔鹤对《大众证券报》记者表示，传统的案件高发区域和高发机构比较集中于地市以下为县域经济服务的基层机构，发案业务领域比较集中于对公负债和信贷、票据等业务。“但目前案件的发生向各类别机构、各层级机构，以及多种业务领域蔓延，从原来的‘阵地式’特征更多地向‘游击式’特征转变。”
其次，传统案件高发区大多集中于大额对公业务，但2013年频繁发生针对个人开户、存款、转账等业务的作案行为。发案环节更加隐蔽，通常是银行风险管理的盲区和死角，或是银行机构案件防控的空白和真空地带，不易被察觉和发现；且犯罪分子作案的难度下降，在大额对公业务领域的作案，大多需要内部不法分子与外部作案人员的结合，而在个人开户、存款和转账等业务领域，一般只需作案人员的单方面行为即可完成，增强了作案人员的随机性和任意性，降低了作案难度。
普通银行人员群体性涉案
据悉，以往犯罪分子作案目的往往是盗取银行资金或银行客户资金，但2013年却发生多起利用银行信誉和银行中介窃取民间借贷资金的犯罪行为。冯翔鹤说，这暴露了银行在社会资金矛盾紧张时的风险控制薄弱环节。社会资金紧缺时，民间借贷盛行，银行内部员工极容易利用银行在公众心目中的良好信誉进行非法行为，即“打着银行的幌子，做着自己的生意”，假借银行名义吸引民间借贷资金，赚取高额利差。
值得注意的是，以往案件发生的原因多由于基层经营网点负责人利用职权违规或违法经营诱发案件，可2013年新的发案特点是，银行普通员工特别是综合柜员频繁策划和参与银行案件，且显示出多人、多岗同时涉案的群体性特征。
“作案人员由负责人向普通人员下移及群体性特征，说明银行内部对员工的激励扭曲、教育失当、法制淡化等问题经过多年累积，开始呈现集中爆发之势。” 冯翔鹤说，与负责人层面相比，普通员工的作案收益与作案成本相比更高，作案动机也更强，如得不到有效遏制，一旦成风，将给银行业的稳定带来极其不利的影响。
负债率提升信贷资源错配
探究银行业金融案例上升的原因，银联信总经理符文忠对《大众证券报》记者表示，经济潜在增速的下滑，导致当前我国整体负债率提升，这对银行的风险管理带来更大的挑战。数据显示，全国总负债/GDP从2008年的197%升至2013年三季度的286%，五年累计增长45%。其中，企业部门占GDP比重五年以前是85%，去年三季度超过120%。
“债务快速增长的时候，流动性会有问题，资产质量会有问题，负债匹配也会有问题。这些都是金融风险的表现。”符文忠说，当前大量资产、银行信贷，错配在产能过剩的行业。由于产能过剩，资产投入这个领域自然会承担风险。另外，随着地方财政减收增支矛盾加剧，财政收支平衡难度进一步增大，政府性债务也将进入还贷高峰期，局部地方的政府偿债压力和债务风险加大。
同时，在经济下行背景下，中国经济转型正在进行，战略性新兴产业在整个经济体系中的地位会越来越重要，而传统行业则面临着较大的运营压力。企业生产经营困难加剧，“增产不增收、增产不增效”现象突出。中小企业盈利水平下降，生存和发展面临困难加大。而“资金链断裂”、“跑路”等财务事件频发，体现在企业和个人层面是应收账款问题，体现在银行则是各类信贷业务坏账的风险。
互联网金融带来科技风险
在吸储大战的压力下，一批中小金融机构，特别是中小型商业银行，很大一部分资金来源于理财产品、银行间市场拆借以及同业存款。导致信托收益权及理财产品等高收益的类信贷业务占比持续提升，银行资金成本上升迅速。“这也会引致相关操作风险，诸如告知义务、兑付、保单等问题。”符文忠说，由于上述业务存在信息不透明、信用风险等问题，监管政策风险不能排除，可能要求加提拨备及增加资本等，也对银行的资产配置能力提出了更高的要求。
“还有一个新动向是，互联网金融的兴起，使科技风险案例上升。”符文忠说，区别于传统信贷，网络金融对科技风险、IT安全要求很高，经常会出现钓鱼、黑客、盗刷等案例。
根据中国清算协会发布的《中国网络支付安全白皮书》，2012年，国内互联网支付交易总金额约为3.84万亿元，同比增长70.46%。同期，银行卡跨行交易总额为21.8万亿元。市场预计3-5年内网络支付交易规模至少还会增长6倍，达到20万亿元以上。其中，移动支付呈现爆发式的增长，2013年全年移动支付市场规模超过8000亿，是2012年规模的5倍以上。
符文忠表示，随着3G移动网络的发展普及，基于移动网络的电子商务活动不断发展，银行也要与时俱进，不断完善配套设施和服务，加强信息技术竞争力，防范潜在的风险。
(责任编辑：DF118)
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